Cuenta 123 de Banco Santander. Ventajas e inconvenientes

cuenta 123

Hemos leído mucho en los últimos días acerca de la cuenta 123 de Banco Santander. Una cuenta que en Reino Unido le ha funcionado muy bien a la entidad y que el banco lanza ahora en España. ¿Pero merece la pena realmente contratar esta cuenta?. Vamos a analizar de forma breve ventajas e inconvenientes para que cada cual saque su propia conclusión.

Ventajas e inconvenientes de la cuenta 123 de Banco Santander

Antes de arrancar el artículo te dejo el enlace dentro de esta web en la que puedes leer otros artículos en los que analizamos cuentas de otras entidades (BBVA, Sabadell…) que te puede permitir comparar y damos algunas recomendaciones para ahorrar optimizando todo el tema de operativa y comisiones. Si esto te resulta útil, por favor compártelo ya que esto me ayudará a que los artículos que escribo lleguen a muchas más personas. Gracias.

Analicemos en primer lugar en qué consiste esta nueva cuenta 123 de Banco Santander: (Nota: si eres autónomo te interesa leer este otro artículo y podcast que he escrito en el que hablo sobre la cuenta 123 autónomos)

Se trata de una cuenta corriente en euros en la que para beneficiarte de las ventajas que después veremos tienes que cumplir al menos con los siguientes requisitos (con los tres):

  1. Tener domiciliado en esta cuenta 123 o tu nómina o prestación por desempleo de al menos 600 €/mes, pensión de la Seguridad Social de al menos 300€/mes, pagar tu recibo de autónomos de al menos 175 €/mes o bien recibir la PAC de al menos 3.000 €/año. Son alternativas, o una u otra. Como podemos ver es una cuenta que es válida para particulares asalariados, pensionistas, agricultores que perciben la PAC y trabajadores autónomos.
  2. Haber domiciliado y pagado en esta cuenta 123, 3 recibos en los últimos 3 meses, de compañías diferentes.
  3. Usar tarjetas de crédito y/o débito asociadas a esta cuenta 123 (al menos 6 movimientos en los últimos 3 meses).

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Hasta aquí los requisitos de la cuenta 123. Como vemos nada excepcional.

Pasemos ahora a las ventajas. Estas son:

  1. Te remuneran los saldos en cuenta corriente hasta un límite de 15.000 euros al 3%, interés nominal anual.  Dado que las rentas del ahorro si son inferiores a 6.000 €/año tributan a un tipo del 20% en este momento, de acuerdo a la web de banco Santanter estos 15.000 euros darían un interés bruto de 450 €/año, que se traduce en un neto con la retención practicada de 360 €/año.  Si tienes entre 2.000 y 3.000 € de saldo en la cuenta 123, la remuneración bajaría al 2% y como máximo en este caso tus intereses recibidos serían de 60 €/año brutos, que en líquido se transforman en 48€/año. Si tienes menos de 2.000 € de saldo en cuenta, la remuneración baja al 1%.
  2. Bonificación por lo recibos que tienes domiciliados en la cuenta 123.  En este segundo punto se limita a un máximo de 1.000 euros/mensuales el importe de los recibos por cada uno de estos cinco grupos (tributos, suministros, seguros de protección, educación y ONGs). Estas bonificaciones al igual que el caso anterior podrán conllevar las correspondientes retenciones e ingresos a cuenta que corresponda. Esto se desglosa de la siguiente forma:
    • Tendrás una bonificación del 1% de los Tributos Locales (IBI, Impuestos de tracción mecánica) y en los seguros sociales domiciliados.
    • Tendrás una bonificación del 2% de los recibos básicos de tu hogar (suministros) y también de los recibos de seguros protección de prima periódica que tengas contratado con Banco Santander (no los de otras entidades).
    • Tendrás una bonificación del 3% de los recibos de guarderías, colegios y universidades españolas y también el 3% de los recibos de ONGs.
  3. Además podrás optar por recibir acciones de banco Santander si cumples las circunstancias que el banco establece para ello.  A día 22 de mayo de 2015 las acciones de banco Santander cerraron con una cotización de 6,759 €. Puedes ver la cotización actual en la Bolsa de Madrid aquí.  Un cliente que haya abierto una cuenta 123 y que tras 5 meses cuente con los requisitos vistos al comienzo del artículo recibirá 1 única acción del Banco Santander. El banco ha establecido una serie de condiciones para que un cliente de la cuenta 123 pueda ir obteniendo acciones adicionales de Banco Santander en función de la contratación/utilización de los siguientes productos (es una lista cerrada): Tarjetas de crédito 123, Planes de Pensiones o EPSV, contración o renovación de seguros, contración de préstamos hipotecarios y/o personales. Las condiciones de cuántas acciones del banco podrías recibir en función de estas contrataciones puedes consultarlas en este enlace (archivo pdf de la web de banco Santander).

En cuanto a los inconvenientes, podríamos citar estos:

  1. Desaparece la política de gratuidad de comisiones de mantenimiento de la cuenta corriente, ya que la cuenta 123 pasa a tener una comisión de mantenimiento de 3€/mes ( 36 €/año) que en caso de no cumplir las condiciones vista al comienzo de este artículo pasaría a costar 8 €/mes (96 €/año). También la tarjeta de crédito pasa a tener un coste, en concreto de 48 €/año. Por lo tanto frente a la política de cero comisiones, en el mejor de los casos ya hablamos de 84 €/año en comisiones entre cuenta y tarjeta de crédito.
  2. Esta cuenta 123 va buscando al segmento de clientes de renta media-alta y alta. Para estos clientes las limitaciones de la cuenta vienen dadas porque no van a remunerarle los saldos en cuenta superiores a 15.000 €, lo que traducido a metálico va a significar que como mucho van a obtener de intereses 450€ brutos/año por tener la cuenta, y además las bonificiaciones asociadas a la cuenta 123 tienen una limitación de 1.000 €/mes de cada uno de lo grupos objeto de posible bonificación. Esto se traduce por ejemplo en que si colaboras con una ong y te pasan un recibo mensual, este como máximo puede ser de 1.000 €/mes….sí has oido bien 1.000 €/mes. Vamos a pensar en las familias medias españolas que soportan un recibo mensual de una ong por importe de 1.000 €/mes……dejemos de pensar en bucle infinito y sigamos con la lectura del artículo.
  3. Para los clientes de rentas bajas o medias los límites de bonificación de los 5 conceptos antes mencionados no se van a utilizar con una cifra cercana al límite permitido ningún mes. Por lo tanto contratar la cuenta 123 pensando en el potencial de ahorro máximo no es realista, ya que este en ningún caso será alcanzado para rentas bajas o medias.

Para terminar pongamos un ejemplo de un matrimonio que tenga un saldo medio en cuenta de 2.000 €, que pague por el IBI y por los impuestos de tracción mecanica 80 €/mes (se pagan habitualmente con un recibo anual pero hacemos un desglose mensual para este ejemplo) , que pague por suministros al mes 300 €, y que pague 300 €/mes en concepto de guardería de su hijo.

Veamos el desglose de los intereses y bonificaciones percibidos:

  • Por los intereses de la cuenta corriente 123 percibiría 20 € brutos al año.
  • Por la bonificación de los tributos locales (1%) percibiría 9,60 € brutos al año.
  • Por la bonificación de los suministros (2%) percibiría 72 € brutos al año.
  • Por la bonificación de la guardería (3%) percibiría 108 € brutos al año.

Esta familia percibiría en total 209,60 € brutos/año, que supondrían un neto de aproximadamente 167 €. A esto habría que restar el coste de mantenimiento de la cuenta 123 y de la tarjeta de crédito en caso de que el cliente la tenga, coste que por ambos productos asciende a 84 €. Esto arroja un saldo positivo para el cliente de 83€, como vemos no como para hacer una gran celebración.

En la medida que los saldos en cuenta de clientes sean superiores y se aproximen a los 15.000 €  y el importe de los suministros y demás recibos y tributos locales también sean elevados el importe de las bonificaciones asociadas a la cuenta también aumentarán. Esto es, es una cuenta pensada para clientes  de renta media-alta y alta. Para clientes de renta baja esta cuenta puede inclurso resultarle deficitaria, que les cueste dinero. Lo idóneo es que en cada caso y en función de vuestros saldos medios y recibos del último año calculéis los intereses y bonificaciones que recibiríais al año y le restéis los costes asociados que acabamos de mencionar.

Para banco Santander esta estrategia es interesante porque muchos clientes de renta alta por un lado tendrán saldos en cuenta superiores a 15.000 € y por lo tanto no remunerados,  por otro lado el límite de los 1.000 €/mes por concepto en recibos será utilizado en casos muy puntuales en cada uno de los 5 conceptos contemplados,  y por último el sistema de fidelización de “Mundo 123” establece a cambio de la entrega de acciones de banco Santander un grado de contratación y utilización, y por tanto de fidelización con la entidad, muy alto, y fidelización es sinónimo de rentabilidad para cualquier entidad. En muchos de estos productos de fidelización Santander gana o bien por comisiones de gestión de estos productos o bien por primas netas de productos de seguro o por tasas de intercambio con comercios en el caso de las tarjetas de débito y crédito.

A modo de conclusión, el perfil de cliente que puede maximizar los beneficios de esta nueva cuenta 123 de banco Santander es un usuario con saldos medios en cuenta corriente cercanos a los 15.000 €,  que paga tributos locales elevados (viviendas, vehículos), que también paga primas de seguros que tiene o podría contratar con banco Santander, y que tiene hijos en edad escolar matriculados en colegios o universidad privadas que conllevan el pago de una cuota mensual, además de colaborar con alguna ong.  A cambio de estos beneficios el cliente tendrá que renunciar a la gratuidad de la cuenta corriente asociada, la cuenta 123, y a la tarjeta de crédito, algo que a priori les compensa.

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