Doce aspectos clave de una tarjeta de credito

En esta entrada te detallaré los doce aspectos clave de una tarjeta de credito. Aquí están:

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  1. Comisión por tenencia ( lo que te cobra el banco cada año por tener la tarjeta). Hay bancos que no cobran mantenimiento por la tarjeta de crédito (a cambio de la contratación de otros servicios, como puede ser la domiciliación de tu nómina), otros que no te cobran durante dos años y a partir de esa fecha te empiezan a cobrar, otros no te cobran durante un año . Si te cobran, el coste puede estar en torno a los 90 euros/año de media, aunque hay tarjetas con un coste/año superior. Algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito gratuitas pero sólo admiten como modalidad de pago la de “pago con intereses”, no puedes cambiar a “pago fin de mes”, así que aunque lo veremos en detalle en los primeros puntos, estas tarjetas no las recomiendo en ningún caso.
  2. Lo ideal es no usar o utilizar la tarjeta de crédito para asumir crédito con un banco ( ahí queda dicho….una tarjeta de crédito que no se utilice para asumir crédito), ya que el tipo de interés suele ser muy superior a un préstamo al consumo. Así que, si puedes no la utilices para comprar a crédito.
  3. No obstante puede ser interesante ser titular de una para garantizar algunos servicios, por ejemplo como garantía de una noche de hotel,  de un billete de avion, o el alquiler de un vehículo. Esto puede ser útil si estás arrancando tu negocio y tienes que hacer viajes de captación de nuevos clientes o de proveedores. En estos casos puedes pagar el servicio que contratas en efectivo o con tu tarjeta de débito, y utilizar tan sólo tu tarjeta de crédito como garantía del servicio.
  4. ¿De cuanto el límite de la tarjeta de crédito? De 600 a 1.500 euros de límite sería suficiente, pero si viajas al extranjero habitualmente, aunque sea en viajes de un par de días por trabajo, tener un límite de hasta 3.000 euros te puede sacar de un aprieto si pierdes un vuelo. El límite es algo muy personal, ya que depende de los ingresos de tu negocio y de lo que éste te haga gastar. Un límite de crédito de 6.000 euros puede ser perfectamente asumible para alguien e inasumible para otras personas. Hay dos claves aqui:no pidas un límite que sabes que no vas a utilizar y no pidas un límite que sabes que no vas a poder pagar.
  5. Utiliza una tarjeta que sea mundialmente admitida en cualquier comercio o establecimiento. Los líderes son Mastercard y Visa. Con ambas puedes pagar en cualquier sitio en el mundo. American Express cobra una comisión alta a los comercios y muchos de ellos no la admiten, así que si la llevas es más que probable que en algún sitio no te la admitan. Hay otros emisores de tarjetas, pero no tienen el uso mundial en comercios al mismo nivel de los anteriormente comentados.
  6. ¿Merece la pena una tarjeta oro o platino ? La respuesta es no. Si quieres presumir de tarjeta y ponerla en tu curriculum eres libre de pagar la comisión extra que te cobre el banco por el capricho. Por lo demás, por mucho marketing que te quieran vender, no aporta nada más, a pesar de que te cuente que tienes cientos de descuentos en cientos de establecimientos, bla, bla,bla….. Lo realmente importante de una tarjeta de crédito, es que el emisor sea solvente para el crédito que garantiza. Los colores y los metales en las tarjetas son una magnífica invención de los departamentos de marketing, para que tú y yo aflojemos la pasta y paguemos por algo que no vale nada.
  7. Si tienes una pequeña empresa con varios trabajadores que viajan o que realizan gastos, puedes tener un sólo crédido a nombre tuyo ( si eres autónomo) o de la empresa, pero tener varios plásticos o tarjetas. Pides inicialmente una tarjeta de crédito de 3.000 euros a nombre de tu empresa (persona física o jurídica) y luego solicitas por ejemplo 4 tarjetas dentro de ese crédito: una a nombre tuyo y otras a nombre de tus empleados. El titular del crédito es la empresa (seas tú o la sociedad) y los beneficiarios son los personas autorizadas, cuyos nombres aparecen grabados en las tarjetas.  El límite de crédito para cada beneficiario puede ser distinto, tu empresa se lo ha de decir al banco ( respetando el límite del crédito autorizado por el banco, que en nuestro ejemplo era de 3.000 euros). Continuando con el ejemplo, el límite de crédito del propietario-gerente puede ser de 1.500 euros y el de sus tres empleados de 500 euros cada uno. Puedes negociar con el banco que solo cobren la comisión “por tenencia” de la tarjeta principal ( con la que solicitaste el crédito). La banca por internet te permitirá ver el desglose de los movimientos de las 4 tarjetas.
  8. Las tarjetas de crédito utilizan un sistema “revolving”. ¿ En que consiste ?. Si tu crédito en la tarjeta es de 1.500 euros, puedes realizar pagos con la tarjeta hasta ese importe, no más. Cuando al final de mes pagues tu cuota mensual al banco, tendrás de nuevo a tu disposición el importe de capital que has pagado (o amortizado, también se puede utilizar esta expresión) en la cuota.  El sistema revolving por tanto consiste en ir recuperando crédito de tu límite para gastar de nuevo a medida que vas pagando tu cuota cada mes al banco.
  9. Mi recomendación para la modalidad de pago es esta: utiliza siempre que te sea posible la modalidad de pago “fin de mes”. ¿ Qué significa esto? Que lo que compres con la tarjeta de crédito te lo cargarán a final de mes o el primer día del mes siguiente, SIN INTERESES. Utilizar esta modalidad implica que no vas a hacer grandes compras con la tarjeta, ya que si las haces, a comiezo del mes siguiente cuando te llegue el importe de la tarjeta vas a a tener dificultades para aguantar el mes.
  10. Te recomiendo que no utilices la modalidad de “pago con intereses”: los intereses de una tarjeta de crédito van desde un 10% a más de un 25%, depende de la tarjeta ( del emisor, un banco u otro). Habitualmente, los tipos de interés de una tarjeta de crédito están por encima del 15%.  Es importante que busques distintas opciones para esto. Hay bancos que tienen tarjetas con un tipo cercano al 10% y otras por encima del 25%.
  11. Si estás pagando tu tarjeta de crédito con la modalidad de “pago con intereses”, tendrás varias opciones de pago:
    1. Puedes pagar una couta fija ( ejemplo:90 euros) que incluirá los intereses del 20% o 25% ( lo que tengas pactado en tu contrato de tarjeta).  Así que aunque pagas 90 euros, con esos 90 euros pagas los intereses al banco y también quitas una parte de lo que te gastaste el mes pasado.
    2. Puedes pagar un porcentaje de lo que tienes dispuesto cada mes. La mayoría de los bancos exigen que el mínimo sea del 5%, pero tu puedes fijar uno superior, un 10% o 15%.  Esto da como resultado una cantidad a pagar cada mes. Esta cantidad, igual que con el punto 1 anterior, incluirá los intereses, así que lo que pagas no se descuenta integramente a lo que gastaste, ya que esa cuota incluye intereses para el banco y capital a restar a lo que te habías gastado el mes anterior.
  12. Si no pagas tu cuota a tiempo y en su totalidad, aunque dejes de pagar 50 céntimos en una cuota de 150 euros, el banco te suele cobrar una “comisión por reclamación” que oscila entre los 25 y 35 euros ( según la entidad). A esto hay que sumarle los intereses de demora de la cantidad que hayas dejado impagada, unos intereses que suelen estar en un mínimo del 25% de la cantidad impagada. Así que si pagar normalmente ya es caro ( acuérdate de que los intereses están en torno al 15% de media como mínimo) el no pagar sale mucho más caro aún.

Para terminar y a modo de resumen mi consejo es  primero prescindir del crédito de tarjeta si no es realmente necesario para tu actividad. Pero si te es necesaria la tarjeta de crédito y no le tienes que dar un uso muy intensivo (porque por ejemplo no viajes mucho), lo idóneo  sería tener una con un límite de crédito de unos 1.500 euros y bajo la modalidad de pago “fin de mes”, sin que tenga que ser ni oro ni platino (visa comercializa oro y mastercard platino).Cualquier tarjeta de crédito de un buen emisor con ese límite de crédito es más que suficiente. Si tienes otros productos en el banco, debes negociar para que no te cobren la comisión de tenencia anual de la tarjeta de crédito.

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Silvia

Foto bajo derechos Creative Commons cortesia de Bert Kaufmann

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About Silvia

Silvia Caravantes, Licenciada en Administración y Dirección de Empresas, especializada en Propiedad Industrial, Finanzas y Copywriting. Puedes contratar mis servicios si vas a registrar una marca, nombre comercial o logotipo, o estás en un proceso de oposición o recurso de alzada. Desde hace un año también trabajo de copywritter para otros proyectos online, planificando su calendario de publicaciones con el propósito de crecer en clientes y ventas. Si quieres que trabajemos juntos no dudes en ponerte en contacto conmigo.

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