Línea ICO Liquidez. Episodio 11

En el podcast de hoy vamos a analizar la línea ICO LIQUIDEZ  Emprendedores y Empresas, desgranando de manera sencilla todos las características de la misma. linea ico liquidez

Línea ICO Liquidez

Lo primero que tenemos que saber es que los préstamos ICO LIQUIDEZ están dentro de la línea que este año el Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha llamado “ICO Empresas y Emprendedores “.

Beneficiarios de los préstamos: autónomos y entidades públicas y privadas (empresas, fundaciones, ONG´S, Administración Pública) que necesiten cubrir sus necesidades de liquidez con independencia de su domicilio fiscal y de si la mayor parte de su capital es español o extranjero.

Conceptos financiables: necesidades de circulante tales como gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc. En teoría, en el caso de la línea ICO LIQUIDEZ no se necesita justificar el destino de los fondos, pero ya sabes que si no lo haces el banco no te va a dar ni un duro. Así que lo más conveniente si vas a solicitar una línea ICO LIQUIDEZ  es que presentes al banco al menos tu previsión de tesorería para los próximos 12 – 24 meses, en los que quede justificado los pagos que vas a acometer y entre los que puedes incluir como hemos visto nóminas, compra de mercancía y otros, y que justifiquen las solicitud de este nuevo préstamo.  Escribí una entrada en la que explico cómo realizar una previsión de tesorería para los próximos 12 meses. Puedes leerla aquí .

Dónde se puede solicitar la financiación: En cualquiera de las Entidades de Crédito que colaboran con el ICO en este producto. Hay 23 entidades en las que se puede solicitar esta línea ICO LIQUIDEZ, entre las que están bancos con presencia en todo el territorio nacional. Puedes comprobar esta lista actualizada aquí.

Quién concede la financiación: la decisión no está en el ICO sino que es la Entidad Colaboradora ( el banco que escojas del listado anterior) con la que tramites el préstamo la que aprobará o denegará la solicitud que presentes.  Son estas Entidades las que asumen en parte el riesgo de impago del cliente y no el ICO, por lo que van a ser ellas las que se encargarán de analizar la viabilidad de la operación que propongas, y te van a exigir las garantías que correspondan ( avales, etc..).

Importe máximo por cliente y año: 12,5 Millones de euros por cliente, en una o varias operaciones.

Modalidad: en el caso de la línea ICO LIQUIDEZ la operación se formalizará bajo la modalidad de préstamo.  Una vez formalizada la operación, la Entidad solicita los fondos al ICO, que se los entregará al cliente de una sola vez. No se permitirá que la Entidad entregue los mismos fraccionadamente ni contra certificaciones.

Plazo de Amortización y posible carencia:

  • Préstamo a 1 año, con una posible carencia de principal de 1 año. Si optas por la carencia, irías pagando intereses durante el año y a final devolverías el capital prestado. Si no optas por la carencia pagarás cuotas de capital más intereses durante todo el año.
  • Préstamo a 2 años, con una posible carencia de principal de 1 año. Si optas por esta carencia el primer año pagarás sólo intereses, y en el segundo año pagarás también intereses y devolverás todo el capital prestado. Si  no optas por la carencia en los dos años pagarás cuotas de capital más intereses.
  • Préstamo a 3 años, con una posible carencia de principal de 1 año. Si optas por esta carencia el primer año pagarás sólo intereses, y los dos siguientes pagarás intereses y devolverás el capital prestado.  Si no optas por la carencia en los 3 años pagarás una cuota de capital más intereses.
  • Préstamo a 4 años, con una posible carencia de principal de 1 año.

Tipo de interés del préstamo: el cliente podrá elegir entre un tipo de interés fijo o variable.

  • Para operaciones a plazo igual a 1 año: el banco te aplicará el tipo fijo o variable (tú puedes elegir uno u otro) más un margen de “hasta” 2,30%. El “hasta” significa que unas entidades podrían sumarle al tipo fijo o variable  un margen del 1,50% y otras de un 2,10%, así que no está de más que si trabajas con 2 entidades compares entre ambas, aunque es probable que todas se muevan en el entorno del tipo máximo.
  • Para operaciones a plazo de 2, 3 y 4 años: el banco te aplicará el tipo fijo o variable más un margen de “hasta” un 4%.

El tipo de interés final máximo para el cliente (TAE) según el plazo y la modalidad escogida se publica quincenalmente en la página de ICO. Puedes consultar estos tipos máximos aquí.

Antes de pasar al siguiente apartado veamos los tipos máximos de esta línea ICO LIQUIDEZ por plazos que están en vigor hasta el día 21 de febrero de 2016 para el supuesto de préstamos sin carencia:

  • Plazo 1 año: Tipo variable: 2,547 ; Tipo fijo: 2,528
  • Plazo 2 años: Tipo variable: 4,455; Tipo fijo: 4,409
  • Plazo 3 años: Tipo variable: 4,455; Tipo fijo: 4,429
  • Plazo 4 años. Tipo variable: 4,455 ; Tipo fijo: 4,469

Como véis los tipos máximos que puede cobrar cualquier Entidad Colaboradora esta quincena pasada van del 2,528 % para un préstamo a tipo fijo a devolver en 1 año, hasta el 4,469% para un préstamo a tipo fijo a devolver en 4 años. La decisión por una opción u otra dependerá de la propuesta que os haga el banco entre la opción a tipo fijo y la opción a tipo variable. Tendréis que comparar y decidir.

Garantías: ya sabemos que el banco asume riesgo de la línea ICO LIQUIDEZ así que podrá solicitar las garantías que estime oportunas.  Otra opción pasa por ir previamente al banco con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca.

Comisiones y gastos: la Entidad de Crédito no aplicará ninguna comisión de apertura y estudio al cliente. La única comisión que podrá cobrar es la de amortización anticipada voluntaria que será del 2,50% sobre el importe cancelado cuando la vida residual de la operación sea superior a 1 año y de un 2% si es inferior a 1 año. Además si la amortización anticipada del cliente se realiza en los 2 primeros años de vida del préstamo la Entidad de Crédito podrá cobrar adicionalmente otra comisión que va a estar en función del semestre en que el cliente cancele la operación y que en el caso de la línea ICO LIQUIDEZ  oscila entre el 0,06% y el 0,34%. El detalle de esto último puedes consultarlo aquí.

Documentación: el cliente tendrá que presentar la documentación que cada Entidad de Crédito considere necesaria para estudiar la operación, y que en principio es similar a cualquier otra operación de crédito. En el caso de esta línea ICO LIQUIDEZ sería muy similar a si solicitases una póliza de crédito de circulante para tu negocio.

Vigencia: en la línea ICO LIQUIDEZ  se podrán formalizar operaciones en principio hasta diciembre, salvo que con anterioridad se agoten los fondos con los que la línea está dotada.

Algunas puntualizaciones importantes:

  • Esta financiación es compatible con ayudas recibidas de las Comunidades Autónomas (CCAA) u otras instituciones.
  • Para solicitar esta línea ICO LIQUIDEZ  no es necesario estar dado de alta en autónomos, basta estar dado de alta en el correspondiente I.A.E. ( Impuesto de Actividades Económicas).
  • No es necesario que el autónomo tenga empleados a su cargo para solicitar una línea ICO LIQUIDEZ.
  • No se le concederán esta línea ICO LIQUIDEZ a autónomos y empresas que no estén al corriente de sus obligaciones tributarias y/o Seguridad Social.
  • En el caso de las empresas además de estar legalmente constituidas, tienen que estar dadas de alta en I.A.E.
  • No se permitirá que la Entidad de Crédito inmovilice los fondos objetos de financiación ( por ejemplo que te exigan pignorar una parte del préstamo).
  • No es posible cambiar el plazo de una operación acogida a la línea ICO LIQUDEZ  una vez formalizada.
  • Tampoco se puede cambiar de Entidad de Crédito una vez firmado el contrato de préstamo ICO.

Línea ICO LIQUIDEZ. Episodio 11 es un artículo publicado por Silvia Caravantes.

 

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About Silvia

Silvia Caravantes, Licenciada en Administración y Dirección de Empresas, especializada en Propiedad Industrial, Finanzas y Copywriting. Puedes contratar mis servicios si vas a registrar una marca, nombre comercial o logotipo, o estás en un proceso de oposición o recurso de alzada. Desde hace un año también trabajo de copywritter para otros proyectos online, planificando su calendario de publicaciones con el propósito de crecer en clientes y ventas. Si quieres que trabajemos juntos no dudes en ponerte en contacto conmigo.

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