Los 7 puntos que deberías conocer de tu póliza de crédito

Esta es la segunda entrada de las tres que estoy escribiendo sobre las cuentas o pólizas de crédito. Hoy voy a hablar de los 7 puntos que deberías conocer de tu póliza de crédito. 

En este post voy a utilizar las palabras póliza, crédito, cuenta de crédito y póliza de crédito con idéntico significado: cuenta corriente de crédito. A veces utilizaré una u otra pero hacen referencia siempre al mismo significado.

Estos son los 7 puntos que iré explicando de forma detallada con ejemplos prácticos.

1. Finalidad o naturaleza. En teoría la cuenta de crédito la vamos a firmar para cubrir necesidades de circulante y si somos aún más conservadores diremos que fundamentalmente para comprar  materia prima o el producto terminado que vendemos para tenerlo en stock. Utilizar una cuenta de crédito para otro menester no es recomendable: por ejemplo comprar un vehiculo, o comprar mobiliario. Estos bienes tienen una vida útil de varios años y si no los pagas de contado con tu propia liquidez, lo razonable es buscar una operación de financiación ( préstamo, leasing….) con un número de meses/ años muy similar al de los bienes que compramos. También entran en juego para este tipo de compras otras consideraciones contables y fiscales  que tienen que ver con las amortizaciones, pero de momento sólo las mencionaré y en otro momento las desarrollaré.

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Antes de pasar adelante es el momento de explicar dos conceptos importantes:

  • Crédito disponible en la cuenta de crédito: es el importe que podemos disponer en cada momento, hasta el límite que hayamos firmado en el contrato con el banco.  Lo obtenemos para cada momento restando al límite de la cuenta el crédito dispuesto.

Crédito disponible= Límite del crédito – crédito dispuesto

  • Crédito dispuesto en la cuenta de crédito: es el importe que en el momento de tu consulta tienes utilizado o consumido del crédito.

Veámoslo con un ejemplo. Firmas con el banco una cuenta de crédito con un límite de 10.000 euros. En el momento de la firma, en ese mismo momento, tu crédito disponible es 10.000 euros y el crédito dispuesto de 0 euros. Si leíste el primer post, en el momento de firmar la cuenta de crédito se te cobrará una comisión de apertura, una comisión de estudio y además el coste del notario o fedatario público. Si estos tres costes supongamos que ascienden a 500 euros, lo habitual es que después de firmar la póliza el banco te cargue ese importe contra el crédito disponible de la póliza de crédito que acabas de firmar. Por lo tanto, en ese momento tu crédito disponible sería : 10.000 euros – 500 euros: 9.500 euros. Tu crédito dispuesto pasa a ser: 500 euros ( los gastos: comisión de apertura, comisión de estudio y gastos notariales que te acaban de cargar)

Has de saber algo muy importante: si utilizas la póliza siempre casi al límite del crédito disponible ( en el ejemplo anterior: casi siempre tienes utilizados los 10.000 euros de límite), el banco te va a cancelar la póliza de crédito y la va a convertir en un préstamo que tendrás que devolver en 2, 3 o  5 años ( es algo que te dirá el banco), pasando a pagar todos los meses una cantidad fija de capital e intereses y no pudiendo volver a disponer del importe que vayas cancelando.  Por ello, es importante que domicilies cobros en la cuenta de crédito ( algo que veremos en el punto 6 de este post).

2. Duración. Las cuentas de crédito con garantía personal suelen tener una duración que habitualmente va desde los 12 meses (1 año) a 36 meses ( 3 años).  Plazos más largos pueden suponer la exigencia por parte del banco de garantias adicionales ( dinero en garantía del crédito: garantía pignoraticia; o hipotecar un inmueble en garantía del crédito: garantía hipotecaria).

3. Tipo de interés. Como es normal el banco te va a cobrar cada trimestre los intereres del saldo medio dispuesto (este concepto lo voy a explicar ahora en este post) , o para entendernos los intereses del dinero que hayas utilizado del límite que tenías autorizado. Si la cuenta de crédito era de 10.000 euros y el primer trimestre hemos utilizado 4.000 euros nos cobrarán el interés de esos 4.000 euros, no de los 10.000 euros..

¿Qué tipo de interés nos cobrarán? Aqui hay tres opciones:

  • Un tipo de interés fijo durante la vida de la cuenta de crédito. Ejemplo: un 7%. Ese es el tipo que pagarás por el dinero que tengas dispuesto en cada liquidación trimestral. Los bancos suelen utilizar tipos fijos para cuentas de crédito de importes no muy altos ( hasta 30.000 euros) y con un plazo normalmente de 1 año. No es una norma , así que es negociable.
  • Un tipo de interés variable. Un tipo variable va vinculado a un índice de  referencia.Estas referencias pueden ser varias, aunque la más utilizada es el euribor. Dedicaré un futuro post a los posibles índices de referencia de tipos de interés. Ahora simplemente quédate con que si vives dentro de la Unión Europea es preferible el euribor a otras referencias como el irph (dentro del euribor también podemos hablar de euribor trimestral, anual….pero lo veremos a detalle en otros post).

A este índice de referencia(euribor) el banco le suma un diferencial. Vamos a poner un ejemplo. Si el banco te aplica un tipo del Euribor + 4,5%, para saber que tipo te van a cobrar tendrás que buscar a cuanto está el euribor ( puedes consultarlo aquí) y sumarle 4,5 puntos. Si el  euribor está a 0,60% tendremos que sumarle 4,5 lo que nos da 5,1%. Ese es el tipo de interés que nos cobraràn en la liquidación de ese trimestre. Al siguiente trimestre tendremos que ver cuanto ha variado el euribor para calcular el interés que nos van a cobrar en ese otro trimestre.

  • Un mix entre tipo de interés fijo y variable. El banco ofrece un tipo fijo para los 6 o 3 primeros meses ( ejemplo: 7%) y a partir de ahí un tipo variable ( ejemplo: euribor + 5%)

4. Saldos medios. No vas a pagar el interés que acabamos de ver en el punto 3 por el saldo que tengas dispuesto el día de la liquidación sino por el saldo medio que hayas dispuesto en el trimestre. Para explicar el concepto de saldo medio imaginemos que la póliza en vez de pagar intereses cada 3 meses ( 90 dias) pagásemos intereses cada semana (7 días). Eso significa que tendríamos que ver cuanto he tenido dispuesto cada uno de los 7 dias de la semana. Imaginemos que en nuestra cuenta de crédito el primer día de la semana teníamos dispuesto 6.000 euros, el segundo 5.500 euros, el tercero 6.200 euros, el cuarto 7.000 euros, el quinto 8.000 euros, el sexto 6.500 euros y el séptimo 6.000 euros. ¿Cual es el saldo medio que has dispuesto esa semana en la cuenta de crédito y sobre el que el banco te va a cobrar? Tomamos los 7 valores, los sumamos y obtenemos en este caso un importe total de 45.200 euros. Este importe lo dividimos entre los 7 días y nos da un importe medio de 6.457 euros. Este es el saldo medio que hemos dispuesto durante esa semana, y por el que nos cobrarán el interés correspondiente. En realidad en vez de hacer el cálculo para 7 días lo tendríamos que hacer para el trimestre (90 días), ya que como he explicado el banco hace este cálculo cada 3 meses. Si te defiendes con el manejo de las hojas de cáclulo excel puedes hacerlo en casa traspasando los datos de la cuenta de crédito que puedes consultar on-line en tu banco y ver como va tu saldo medio trimestral, para luego no llevarte una sorpresa en el liquidación.

5. Liquidaciones. Como acabamos de ver, el banco calcula el saldo medio trimestral dispuesto ( lo hemos visto en el punto ), y al importe resultante le aplican el tipo de interés que tenemos pactado en contrato (visto en el punto 3). En la liquidación tendremos que pagar:

  • El interés pactado en el contrato firmado con el banco del importe que hayamos dispuesto en el trimestre ( sobre el saldo medio dispuesto, tal y como acabamos de ver en el ejemplo anterior).
  • La comisión de disponibilidad ( es un % sobre el importe que no hayamos utilizado).

Si hemos pagado esta liquidación cuando el banco la pasa por nuestra cuenta no hay más conceptos que pagar que estos dos. Si no lo atendemos a tiempo hay otros conceptos que entran en juego, como son:

  • ·Comisión mayor saldo excedido del trimestre.
  • ·Comisión por reclamación de posición vencida.

Si quieres leer todo lo relativo a la comisiones de las cuentas de crédito lo puedes hacer aquí.

6. Movimientos de la cuenta de crédito.  Domicilia tus cobros en la cuenta de  crédito. En principio lo idóneo es que domicilies los cobros de tu negocio en tu cuenta de crédito en lugar de en tu cuenta corriente. Un error muy común es domiciliar todos tus cobros en tu cuenta corriente y los pagos corrientes en la cuenta de crédito. De esta forma en cientos de ocasiones el emprendedor tiene esto en su banco:

  • Una cuenta corriente con un saldo significativo ( 6.000 euros, 9.000 euros, 20.000 euros….) sin remunerar.
  • Una cuenta de crédito sin cobros domiciliados con un saldo dispuesto siempre significativo ( 6.000 euros, 10.000 euros….) por la que pagamos un interés al banco que suele ser superior al 7%.

Si hacemos que los cobros estén domiciliados en la cuenta de crédito en lugar de en la cuenta corriente, conseguimos que la cuenta de crédito tenga un saldo dispuesto bajo, lo que nos supone un ahorro importante, y además evitaremos que cuando llegue el momento de la renovación de la cuenta de crédito el banco la renueva en lugar de cancelarla y convertirla en un préstamo con amortización (pago) mensual de capital e intereses.

7. Interconexión de la cuenta corriente con la cuenta de crédito. Algo que debes hacer es pedir al banco que vincule la cuenta corriente con la cuenta de crédito. ¿Qué consigues con esto?. Atender tus pagos corrientes aunque no tengas puntualmente saldo en la cuenta corriente. Te voy a poner un ejemplo: Tienes una cuenta corriente y también tienes una cuenta de crédito con un límite de 10.000 euros con 6.000 euros dispuestos. Esto significa que aún puedes disponer de otros 4.000 euros. Imagina que en los últimos días has realizado pagos con la tarjeta de débito de la cuenta corriente y que has llevado el saldo de la cuenta corriente casi a cero. En ese momento te llega un recibo de telefonía a la cuenta corriente por importe de 400 euros y como no hay saldo el banco lo atiende dejando la cuenta corriente en descubierto. Esto significa que te van a cobrar en los días siguientes tanto intereses de demora de este importe como una comisión por lo que llaman posición deudora (números rojos). ¿Por qué? Porque esto es un gran negocio para el banco.

Si conectas tu cuenta corriente con la de crédito, cuando la cuenta corriente quede sin saldo automáticamente tirará de la de crédito para atender los recibos que lleguen a la cuenta corriente. De esta forma la cuenta corriente no se quedará en descubierto siempre que haya saldo suficiente en la cuenta de crédito ¿Qué prefieres pagar para cubrir puntualmente algún recibo en tu cuenta corriente:  un 29% de interés de demora y una comisión por estar en números rojos o bien el tipo de interés que tengas pactado en tu cuenta de crédito ( un 6%, un 7%….)? Eso sí, una recomendación, no lo utilices habitualmente porque cubrirás el límite de tu póliza de crédito mucho antes de lo que crees.

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Silvia

Si quieres leer el primer post relativo a las cuentas de crédito puedes hacerlo aquí:

Las 7 comisiones de una cuenta de crédito que debes negociar

Foto bajo derechos creative commons cortesía de Angel Abril

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About Silvia

Silvia Caravantes, Licenciada en Administración y Dirección de Empresas, especializada en Propiedad Industrial, Finanzas y Copywriting. Puedes contratar mis servicios si vas a registrar una marca, nombre comercial o logotipo, o estás en un proceso de oposición o recurso de alzada. Desde hace un año también trabajo de copywritter para otros proyectos online, planificando su calendario de publicaciones con el propósito de crecer en clientes y ventas. Si quieres que trabajemos juntos no dudes en ponerte en contacto conmigo.

Comments

  1. ANTONIO says:

    Buenos días Silvia, después de leer tu interesante artículo sobre las pólizas de crédito, quisiera preguntarte si al tiempo que hay que renovar la póliza es mejor tenerla casi cubierta o más bien con poco saldo ?

    • Hola Antonio, respondo a tu pregunta diciéndote que más importante que la fotografía del final es la evolución durante el ejercicio. Si durante todo el año tienes la póliza totalmente dispuesta vas a tener problemas con la renovación, ya que lo has utilizado como un préstamo pero sin amortizar cantidad alguna, por lo que lo normal es que lo conviertan en un préstamo con amortizaciones periódicas. Lo ideal para que esto no ocurra es que a lo largo del año la póliza quede con una disposición muy baja al menos un par de veces durante el año o idealmente cada trimestre.

  2. Oscar says:

    Buenas tardes tengo una póliza de crédito con vencimiento 18/12/2024
    Como podría hacer para restringir esta póliza de crédito
    Se puede hacer? Hoy hay que esperar a la fecha indicada
    Para reclamar los papeles al banco o una copia de la póliza de crédito es posible
    Gracias

    • Hola Oscar, cuando dices restringir entiendo que quieres decir cancelar. Tendrías que ver el clausulado de lo que firmaste. En principio si tienes la póliza sin disponer el banco te cobraría la comisión de disponibilidad hasta que llegue el vencimiento. En caso de que no canceles la póliza si que tendrías que comunicar por escrito (con acuse de recibo) tu intención de no renovar la póliza. Espero haberte ayudado. Saludos

  3. JESUS ALVAREZ TREMIÑO says:

    Buenas tardes Silvia,

    Una pregunta, la cuenta de crédito se puede embargar?
    Te la hago por que tengo una deuda con la SS y la he recurrido pero ellos siguen embargando me los saldos en cuenta corriente de la empresa lo que me puede llevar a no poder pagar nominas y leyendo tu articulo podria solicitar una poliza de credito para ingresar las remesas de los clientes y abonar las nominas desde ahi, siempre que no me puedan embargar hasta la resolucion de la reclamacion.
    Gracias….

  4. Sergio Jose says:

    Buenos días Silvia,

    Tengo una póliza de 30.000 € cubierta con una hipoteca de máximo, mi entidad, además de esta hipoteca de máximo, me obliga firmar la renovación de la póliza anualmente, en la que tengo una liquidación mensual del 0.25% / mes, 3% anual, que entiendo que podía ser mejor, ¿es procedente firmar renovaciones anuales con la hipoteca de máximo? o se podría tener la póliza con las mismas condiciones hasta fin de la hipoteca.

    Muchas gracias, un saluo

    • Hola Sergio. Como sabes, la hipoteca de máximos es una garantía real que habitualmente recae sobre un inmueble con el fin de garantizar el riesgo crediticio que te concede el banco. Este riesgo en tu caso es un póliza de crédito, pero puede ser un préstamo, un leasing u otra operación. Para explicarlo de forma sencilla, no tiene que haber nececesariamente una relación entre la hipoteca de máximos que garantiza el dinero que te presta el banco, y el plazo del producto bancario que finalmente contratas(en tu caso una póliza de crédito). En este sentido, a pesar de haber formalizado la hipoteca de máximos, el que renueves la cuenta de crédito cada año es algo habitual. Ahora bien, con esa garantía de la hipoteca de máximos podrías haber negociado una póliza de crédito a 36 meses para evitarte la firma en el notario cada año.
      Respecto a las condiciones, el 0,25% no se si te refieres a la comisión de disponibilidad de la póliza o al tipo de interés. Si es el tipo de interés entra dentro de lo razonable para el importe que comentas de 30.000 €. Si es la comisión de disponibilidad, entonces ese 3% es elevado y deberías negociar reducirla para que se mueva en el entorno del 1% al 1,50% anual.
      Saludos

      • Sergio Jose says:

        Hola Silvia,

        Muchas gracias por la información. El 0.25% es disponibilidad, el tipo de interés es 3.75, que según lo que dices es muy elevado, intentaré renegociar condiciones, ya que según lo comentado son bastante mejorables.

        Un saludo

  5. Hola Silvia;
    Soy el fiador de una póliza de crédito de 4500 que vence el 05/06/2018. Resulta que el banco permitió sobregirar los cargos y desde 04/2017 el importe adeudo de la póliza ronda los 7000 euro, a este exceso el banco aplica un interés de 24% mas una comisión de 50%.
    en la póliza figura que el importe máximo son 4500 y que el banco no esta obligado sobrepasarlo (tampoco lo hizo desde 05/06/2015 hasta 04/2017).
    Yo como fijador nunca he autorizado ni he sabido que el importe de la póliza ha superado el importe máximo pero banco no se pronuncia incluso ofreciendo pagar el importe total adeudado.
    tengo que responder por el importe sobrepasado e intereses causados.

    • Hola Juan, tendría que analizar a detalle el clausulado de la póliza que firmaste con la entidad. Deberías de consultarlo con algún abogado, llevándole toda la documentación firmada con la entidad. Recibe un cordial saludo

  6. Puedo reclamar los gastos de constitución de la póliza?

    • Hola Mar. Si han sido negociados entiendo que no. Este caso entiendo que es diferente a toda la problemática generada en torno a los gastos inherentes a la constitución de préstamos hipotecarios para la adquisición de viviendas. De cualquier forma, esto es una consulta que deberías de hacer con abogado especializado en derecho bancario. Recibe un cordial saludo

  7. Mercedes says:

    Hola Silvia, estoy negociando una póliza de crédito por 10.000€.
    El banco me da dos opciones:
    1.C de apertura 0,25. C de estudio 0€. Comisión de disponibilidad 1% . El interés sería de Euribor más 2 puntos. Contratar servicio de alarma de coste 60€ mensual más seguro vida de 20€ mes.
    2. Todas las comisiones serían más altas q en la anterior propuesta y el interés sería del 6%.
    No sé cual de las dos opciones me interesa más.
    Gracias.

    • Te interesa la segunda opción. La diferencia del tipo de interés entre una opción y otro (6%-2%) es del 4% aprox, teniendo el cuenta que el euribor está en torno al 0%. Un 4% de diferencia sobre 10.000 euros supone aprox unos 400 €/año si tuvieras la póliza dispuesta a tope todo el año. Por contra, contratar alarma y seguro de vida son en total 80 €/mes que en 12 meses son 960 €. Ya llevas a favor de la segunda opción 560 €. Ahora tienes que comparar las comisiones. Compara el incremento en comisiones de una opción frente a otra. Si ese incremento de la segunda opción respecto a la primera es menos de 560€ te interesa la segunda opción. Suerte. Saludos

  8. manuel rosale says:

    la caixa no me renueva la póliza y me la dio por 40000 euro en un año y ahora le tengo que pagar 1800 euros por un crédito personal a dos año me ha dejado en la ruina

  9. antonio says:

    Hola Silvia,

    En primer lugar, agradecerte por tu blog y tu forma de explicarte. Deseo solicitar una póliza de 10.000 euros y el banco me ofrece estas 2 opciones:

    1.- Plazo 5 años, interés 5,25%, com. apertura 0,50% y renovación tácita de 0,60%.

    2.- Plazo 1 año, interés 3,55%, com. apertura 1% y com. estudio 0,50%.

    Cuál de estas 2 opciones me interesa más? los tipos de interés son buenos o elevados?Muchas gracias por tu atención. Un saludo,

  10. antonio says:

    Hola Silvia, Primero agradecerte tu blog y la claridad de tus explicaciones. Esta semana tengo que firmar una póliza de crédito de 10.000 euros y el banco me plantea 2 opciones:

    1.- Plazo a 5 años, interés 5,25%, com. apertura 0,50%, com. renovación 0.60%

    2.- Plazo 1 año, interés 3,55%, com. apertura 1%, com. estudio 0,50%.

    Cuál me puede interesar más? Los intereses están dentro de mercado o son altos? y las comisiones?.

    Muchas gracias por tu atención. Un saludo.

    • Hola Antonio. Gracias por tu comentario.
      En el primer caso, el plazo de 5 años es una gran ventaja frente a la segunda opción. De cualquier forma y es algo que debes mirar, el banco con carácter anual te solicitará documentación económica para estudiar la renovación de la póliza. No significa que durante 5 años tienes la garantía total de que va a estar activa. Dependerá de la evolución de tu negocio.
      Tienes un sobrecoste de casi dos puntos en la opción de 5 años, pero vas a evitar gastos notariales y comisiones de apertura. Tendrás que pagar cada año la renovación de 0,60%.
      Para mi es más interesante la primera alternativa por el largo plazo que supone. Además si comparas la diferencia en tipo anual con el gasto del notario de firmar una nueva póliza cada año, es más que probable que compenses el diferencial.
      Recibe un cordial saludo

      • antonio says:

        Muchas gracias por tus comentarios. Me han servido de mucha ayuda y me quedo con la opción de 5 años. Por cierto, una cosa más y no te molesto más!…hay mucha diferencia entre la liquidación mensual o trimestral ? Cuál me interesa más con los tipos que me ofrecen? Gracias por tu atención y rápida respuesta. Saludos.

        • Hola Antonio, en principio si todas las condiciones se mantienen en ambas opciones (liquidación trimestral-anual) no es algo relevante. En la liquidación trimestral estás anticipando un pago que en el otro caso no lo tienes que pagar hasta dentro de un año. Podríamos hacer una comparación con el IVA si existiese esa posibilidad (que no la hay)¿ Preferiríamos pagar el iva cada 3 meses o de forma anual?…..Para importes pequeños el hacer un sólo pago al año no es un problema. Sin embargo para liquidaciones de importes elevados puede ser un problema cuando llega el momento de la liquidación si no has realizado la provisión de fondos necesaria. Espero haberte ayudado. Gracias por tu comentario y suerte.

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