Microcreditos sin aval para autonomos y pymes que empiezan

La semana pasada escribí un post en el que hablé con enfoque 360 grados sobre la financiación para un negocio. Dado que los bancos siguen con el grifo cerrado a pesar de que se gastan el dinero que no prestan a las empresas en macro campañas de marketing, hoy quiero hablaros de las opciones que puedes tener si estar arrancando tu negocio y no encuentras financiación. A este post lo he llamado microcreditos sin aval para autónomos y pymes que empiezan.

Microcreditos sin aval

Definamos primero microcréditos. Serían préstamos/créditos de hasta 25.000 euros o 30.000 euros  a utilizar en tu negocio, ya sea para iniciarlo, para adecuar un pequeño local, para impulsar tu negocio, para comprar el stock de productos que necesitas para abrir tu tienda, para crear tu tienda on-line o para un mix de algunas de las necesidades anteriores.

El problema de muchos autónomos o pequeñas empresas (pymes) es que no cuentan ni con el aval ni con el patrimonio suficiente que habitualmente piden los bancos para autorizar cualquiera de sus productos, ya sea un préstamo, una cuenta de crédito o póliza de crédito, un leasing o un aval. Ante esto en la práctica tenemos varías opciones:

1. Buscar el aval de un Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) para el crédito o préstamo que quieres solicitar.  Las SGR van a estudiar tu propuesta y en caso de entenderla viable podrás dirigirte a tu Banco o Caja de Ahorros con el aval de la SGR y solicitar el préstamo.  Mi recomendación para esta primera opción de acudir a un banco o SGR es que plantees tu propuesta de microcreditos sin aval solicitando un préstamo ICO, en lugar de un préstamo normal de la entidad.  Una vez aprobada la propuesta y con el OK de la SGR el banco estudiará la operación y formalizará la operación ICO. ¿Porqué te recomiendo que sea ICO?. Porque como he explicado en otros posts, en las líneas ICO el importe del préstamo “lo pone” el ICO, no el banco en el que solicitas el préstamo, aunque sea éste el que asume el riesgo de un posible impago. Por tanto, va a ser más fácil que te autoricen un préstamo con fondos ICO que con fondos del propio Banco (los bancos siguen sin liquidez, por eso no prestan).

  • Ventajas: una vez que tengas el OK de  la SGR es más que probable que el banco te autorice la operación y puedas formalizarla.
  • Inconvenientes: dado que la operación la tiene que estudiar en primer lugar la SGR y después el Banco, esto va a dilatar la formalización, además de que el aval de la SGR tiene un coste adicional.  Si quieres conocer todos los detalles, incluyendo costes de contar con el aval de una SGR te recomiendo que leas este post en el que lo explico a detalle.

¿Qué tienes que presentar junto a tu solicitud?. Si vienes desarrollando una actividad por cuenta propia durante los últimos años deberás presentar los últimos impuestos sobre sociedades (IRPF si eres autónomo), IVAs, así como balance de situación y cuenta de pérdidas y ganancias actualizadas.  Para estos casos como para el caso en el que vas a empezar la actividad, es imprescindible presentar junto a la solicitud y a esta documentación un pequeño plan de negocio, en el que de forma breve y escueta pero con información relevante expliques en qué va a consistir tu negocio, y hagas una estimación de la cuenta de pérdidas y ganancias y de la hoja de tesorería para los próximos 24 meses. Se trata de explicar razonadamente cuánto vas a ganar o perder en los primeros 24 meses o bien en los próximos (si ya venías desarrollando una actividad) y en qué vas a aplicar el dinero del préstamo o crédito que solicitas.

2. Solicitar financiación avalada por la Unión Europea, en nuestro caso microcreditos sin aval, o mejor dicho, avalados por la Unión Europea.  La Unión Europea con estos programas pretende dar la opción a autónomos o pequeñas empresas (menos de 10 trabajadores) que quieren iniciar una actividad o mejorarla y que no cuentan con los avales que los bancos habitualmente solicitan de acceder a crédito bancario.  En este caso concreto este instrumento de acceso al crédito de la Unión Europea se le conoce como “Microfinanciación Progress” o “Progress Microfinance”. Este programa está respaldado por la Comisión Europea y el Banco Europeo de Inversiones, y lo gestiona el Fondo Europeo de Inversiones. Para que lo entendáis, al igual que hace el ICO con sus líneas de crédito o préstamos, la UE no concende directamente los préstamos sino que negocia en cada país con algunas entidades para que que hagan las veces de proveedores de este instrumento de acceso al crédito.  Vamos a puntualizar algunos temas muy importantes:

  • El importe máximo de estos microcreditos sin aval, con el aval de UE (recordemos que la línea se llama “Microfinanciación Progress”) es de 25.000 euros.
  • Las condiciones del estos microcreditos sin aval van a depender de cada proveedor. Esto quiere decir que cada banco con el que la UE tenga firmado este acuerdo establecerá unas condiciones de duración, intereses, importe a conceder….Para que tengáis una estimación os puedo decir que depende del plazo de amortización del préstamo (máximo de unos 60 meses, 5 años) el tipo de interés puede ir desde el 6% al 10%, con una comisión de apertura y estudio desde el 0,50% al 2%.
  • Estos microcreditos sin aval no pueden utilizarse para cubrir descubiertos en cuentas corrientes anteriores o para por ejemplo cancelar una cuenta de crédito anterior que tuviéseis con el banco. Tampoco para la compra de inmuebles ni para refinanciaciones.
  • Los requisitos para solicitar estos microcreditos sin aval es ser autónomo o bien tener una empresa de menos de 10 trabajadores, o bien estar en proceso de alta de autónomo o de creación de la empresa, y tener dificultades de acceso al crédito por falta de avales o capacidad patrimonial. Se verán con especial sensibilidad solicitudes de discapacitados, o de personas muy jovenes sin solvencia o bien de mayores de 45 años que tienen muy difícil el acceso al mercado laboral, así como propuestas de empresa  o negocio que tengan que ver con economía social.
  • Si tienes incidencias de morosidad (Asnef-Equifax, RAI….) va a estar complicado el acceso a este tipo de microcreditos sin aval, ya que son entidades financieras o fundaciones ligadas a entidades financieras los que estudian y autorizan las operaciones.

A continuación vamos a ver cuales son las únicas entidades en España que trabajan como proveedores de este instrumento “Microfinanciación Progress” de la UE para realizar nuestras solicitudes de microcreditos sin aval:

  • Colonya, Caixa de Pollença. Entidad de crédito únicamente ubicada en las Islas Baleares.  Cuenta con oficinas en Mallorca, Menorca e Ibiza.
  • Fundación Pinnae.  Esta fundación está ubicada en Cataluña. Inicialmente nació de la mano de Caixa Penedés, que a final de 2012 fue adquirida por Banco Sabadell.
  • Instituto de Crédito y Finanzas de la Región de Murcia (ICREF). La web del instituto ofrece muy poca información, así que si estáis en Murcia lo mejor es ponerse en contacto con ellos y solicitarles información sobre los préstamos “Progress Microfinance”.
  • Laboral Kutxa.  De todas las mencionadas hasta ahora es la primera Entidad con un ámbito de actuación en una parte importante de España. En concreto tienen oficinas de Madrid hasta el País Vasco, en buena parte del norte de España. Te dejo aquí su buscador de oficinas. Ha firmado 24 millones de euros para esta línea.
  • MicrobankLaCaixa. Es la única de las entidades en las que se puede solicitar esta línea de microcreditos sin aval que está presente en todo el territorio nacional, ya que Microbank es una entidad que pertenece a La Caixa. Por lo que si queréis solicitar estos préstamos en Microbank podéis acudir a cualquier oficina de La Caixa. Como en La Caixa son muy buenos con  el Marketing cuando entréis en la web (comparadla con la del icref) veréis que distinguen 4 tipo de microcréditos: emprendedores, personal, eco y empresa social. En realidad es intentar vender muy bien lo que estamos viendo hasta ahora en este post. Es probable que hayan establecido precios diferentes para los 4 tipos de préstamo, cuando los fondos son los mismos. El mismo producto con nombres diferentes a precios diferentes…..I´m loving it.

Aquí puedes visitar el enlace oficial de la Unión Europea en el que se explica en qué consiste este programa de microcreditos sin aval, o como he dicho en varias ocasiones en este post, con el aval de la UE.

3. Microcréditos solicitados a través de plataformas de Crowdfunding. Otra opción al margen de la banca es buscar una plataforma de crowdfunding que estudie vuestro proyecto y que le de el ok al mismo….bueno se lo va a dar la masa (crowd), un enorme número de pequeños inversores. Para ello tendréis que explicar muy bien en qué consiste el proyecto, quienes sois los socios, vuestro back up o experiencia previa, cómo pensáis ganar dinero y en qué plazo…..en fin, nada nuevo respecto a la solicitud al banco, lo que significa que deberías aportar un pequeño plan de negocio con una estimación de pérdidas y ganancias y una hoja de tesorería a 24 meses. Esta tercera opción de microcreditos sin aval (o con el aval del proyecto en si que quieres desarrollar) a través del crowdfunding la desarrollaré de forma extensa en otro post.

Para los que estáis empezando en esto aquí os dejo los enlaces a los posts que he escrito sobre los puntos a incluir en un plan de negocio (aún tengo pendientes algunos puntos del Plan de Negocio, pero estos ya los he desarrollado):

Si necesitas ayuda con tu propuesta de microcrédito puedes ponerte en contacto con nosotros. A algunos clientes les ayudamos a preparar la propuesta incluyendo el plan de negocio a presentar y la estimación de cuenta de pérdidas y ganancias, así como la hoja de tesorería. Otros clientes nos piden además que hagamos de interlocutares con la Entidad hasta formalizar el préstamo. ¿En qué podemos ayudarte?

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Silvia C.

 

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About Silvia

Silvia Caravantes, Licenciada en Administración y Dirección de Empresas, especializada en Propiedad Industrial, Finanzas y Copywriting. Puedes contratar mis servicios si vas a registrar una marca, nombre comercial o logotipo, o estás en un proceso de oposición o recurso de alzada. Desde hace un año también trabajo de copywritter para otros proyectos online, planificando su calendario de publicaciones con el propósito de crecer en clientes y ventas. Si quieres que trabajemos juntos no dudes en ponerte en contacto conmigo.

Comments

  1. jOSE lOPEZ rODRIGUEZ says:

    ME INTERESA SABER LOS INTERESES Y ADEMAS COMO FUNCIONA SALUDOS

    • Hola Jose, el funcionamiento lo he esbozado en el post. Respecto a los intereses va a depender de cada entidad. Si necesitas atención personalizada puedes ponerte en contacto a través del formulario de contacto. Saludos

  2. El aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) NO es una solución.
    Las contragarantías que piden para cubrirse son más de las que te pide un banco, y eso que esas sociedades son semipublicas y reaseguran los riesgos que toman. El papeleo que te piden es más que el que te pide el banco. No las recomiendo para nada.

    • Hola Gonzalo, como bien dices el aval de una SGR en ocasiones no tiene por qué ser necesariamente una solución, por eso lo incluyo como opción. Para determinados clientes y propuestas si puede ser una alternativa. Respecto a la documentación la experiencia me dice que en ocasiones los expedientes que se presentan muestran carencias importantes. Muchos solicitantes piensan que presentando los impuestos y las facturas de la inversión está la mayor parte del camino recorrido, y la realidad es que no es así. Espero y deseo que las opciones no puramente bancarias vayan tomando fuerza en nuestro país como ocurre en otros países europeos y en USA. Esto abrirá las puertas de la financiación a muchas pymes

  3. José Luis says:

    Entonces, me gustaría preguntarles:

    Yo, estudiante finalizando carrera, decide montar un negocio, con otro compañero. Obviamente no tenemos patrimonio alguno para sufragar los gastos que conlleva, y aunque nos vamos a ceñir al mínimo, supone un desembolso que no tenemos de capital.

    Estamos trabajando arduamente en el Plan de Negocio, para que todo lo que tenemos pensado se vea reflejado fielmente en este documento.

    Además, acordamos con proveedores el pago a 30 y 60 días, y con los albañiles el pago en cuotas mensuales.

    ¿Cuál es la vía que debemos de seguir para conseguir un Microcrédito?

    • Hola José Luis. De acuerdo a lo que planteas en tu comentario yo optaría por vender vuestro proyecto en una plataforma de crowdfunding con independencia de que también plantees el expediente de financiación en alguno de los bancos que he relacionado en este post. Lo haría de forma simultánea. Por lo que dices, el importe va a ser pequeño por lo que ofrecería a los inversores en la plataforma de crowdfunding a cambio una recompensa vía compensación económica (un tipo de interés atractivo). Si el proyecto requiere una inversión alta y por tanto una financiación de mayor cuantía sí tendrías que plantearte y ofrecer a esos inversores una entrada en el capital de la sociedad que crees. Mucho ánimo y mucha suerte con el proyecto. Un cordial saludo.

      • José says:

        Hola Silvia, para comentar sobre algo, lo primero y básico conocimiento, en mi humilde opinión tienes poco conocimiento del tema, ciertamente cada uno/a puede escribir lo que le parezca, siempre y cuando no falte/perjudica/engañe/ etc. cosa difícil en el basurero:
        Si no tienes un familiar cercano que que regale el dinero lo tienes bien crudo, lo mejor que podéis hacer es abrir una sociedad en UK, cuesta +-70 Euros, presentar el proyecto vía UK, si queréis operar en el basurero os dais de alta, tener en cuenta que emprender en el basurero es un deporte de alto riesgo, la financiación en UK es muchas mas factible y tener sede en UK, significa poder acogerse a su justicia, la cual nada tiene que ver con la nuestra, hemos conseguido financiación en UK al 3,25% eso si con garantía hipotecaria.
        PD: Si el proyecto no funciona con otros+- 60 Euros cierras la sociedad, el basurero tendrás que pasar por notario, registro para registrar y el certificado para el trile, el certificado del trile, el autónomo (en UK son 10 libras mensuales) después prepárate para las consecuencias, pueden ser de hordago y el cierre toda una odisea, en tiempo y dinero

        • Hola José, el que los bancos españoles sigan con el crédito restringido, o que soliciten unas garantías excesivas no significa que desconozcamos lo que nos traemos entre manos y menos aún que tratemos de engañar a nadie con los artículos que escribimos. Pero es tu opinión, y como ves la publicamos.
          Lo que propones como alternativa a lo que llamas basurero es crear una sociedad en UK y solicitar financiación allí, algo que no es nuevo. De todas formas imagino que además de los costes de los que hablas habrás tenido en cuenta que quede acreditado que la prestación del servicio la llevas a cabo desde UK y que la sede efectiva (no la de la constitución de la sociedad) es británica. En tu caso el local estaba en España y el servicio a clientes se iba a desarrollar aquí en España, no tiene nada que ver con comercio internacional o con venta online a nivel europeo, por lo que a pesar de que la sociedad pueda ser británica, su actividad se va a desarrollar únicamente aquí. Facturación, negocio y clientes se desarrollan en territorio español. Sobre esto hay mucha literatura, y también algún damnificado que ha recibido la visita de la Agencia Tributaria Española y el coste del que hablas se ha visto incrementado por sanciones de miles de euros. Te deseo suerte en tu aventura británica

          • sergioceroncortes says:

            hola silva me gustaría abrir un negocio,una freidurias de pescados y carnes, pero estoy a 0,0 euros, habría alguna opción para que me concedieran un crédito o mini crédito,sin aval y sin nada,lo que tengo es la ilusión que no la pierdo…
            pero eso de lineas ico y micro créditos me trae de cabeza.y ya pare hasta el proyecto de mi mala situación.

          • Hola Sergio. Si tu propuesta de proyecto está bien trabajado y no requiere una inversión muy elevada puedes plantearte la posibilidad de buscar la financiación a través de una plataforma de crowdlending. Te escribimos al mail y vemos si podemos ayudarte con el proyecto. Saludos

  4. Jose Mario Torres Ybarra says:

    Hola soy jose Maria, he empezado a trabajar como autónomo en el sector de transporte para una empresa courier de renombre, me ofrecen el pago de la facturación mensual a 75 días. No dispongo del capital necesario para afrontar, gastos del vehículo así como también mis gastos familiares e hipoteca de vivienda.
    Cual sería la mejor opción para obtener un crédito bancario?
    Tengo que presentar también Plan de Negocio?
    Muchas gracias
    Un saludo
    José

    • Buenos días Jose. Lo positivo de la opción de trabajo que comentas es que se trata de una empresa de renombre y a priori van a cumplir con su compromiso de pago. El período de pago que comentas de 75 días es probable por la experiencia que tenemos que termine siendo de 90 días mientras que recibes el pagaré y puedas descontarlo. De cualquier forma y suponiendo que son los 75 días que comentas eso significa que durante el mes que estás llevando a cabo el servicio más dos meses y medio adicionales tienes que hacer frente a todos los gastos hasta recibir el pago. Eso si esperases hasta recibir el pago por tu trabajo.

      No obstante, como sabrás, si a mes vencido emites tu factura y ellos te dan un pagaré a 75 días, podrías descontar ese pagaré en alguna entidad bancaria (previamente el banco te tiene que haber autorizado una línea de descuento).

      Otra opción es que solicites una póliza de crédito que te permita tener el colchón suficiente de liquidez para no negociar la factura o el pagaré y cobrarlo a vencimiento.

      El escoger una opción de otra es un tema de coste (qué opción te es más ventajosa, una vez que el banco te da precio en ambos casos).

      Respondiendo a tu pregunta, sí que sería recomendable elaborar un breve plan de empresa o plan de negocio en el que además de explicar en qué consiste tu actividad, quién es tu principal o único cliente,etc……, tendrías que presentar una estimación a 12 meses de cuenta de resultados y también de hoja de tesorería. La primera te va a servir para demostrar al banco que con esta actividad después de pagar todos los gastos vas a ganar dinero (es una actividad que por la que vas a obtener un beneficio). La segunda va a demostrar al banco que puedes casar cobros y pagos y que puedes hacer frente a todos tus pagos (a los personales y a los del negocio) con lo que vas a generar con la actividad.

      Podemos ayudarte en la elaboración de ese plan de empresa que te va a facilitar la obtención de la financiación necesaria para la puesta en marcha y continuidad del negocio.

  5. Julián Andrés López says:

    Hola buenas noches: soy Julián Andrés un joven colombiano de 29 años, radicado en España hace 4 años. actualmente tengo la intension de volverme autónomo al igual que emprender mi primer negocio para lo cual cuento con un plan de negocio debidamente elaborado además de ser conservador y prevosorio ;es decir para mi punto vista un BUSINESS PLAN bastante atractivo. Desafortunadamente no cuento con los recursos necesarios para afrontar la inversión, ni avales correspondientes. Quisiera poder recibir una información efectiva y orientativa sobre dónde acudir y qué estrategia afrontar para la obtención de un crédito. Me encantaría que me brindarán la información necesaria. GRACIAS

    • Buenos días Julián. Gracias por tu comentario. En el artículo damos la referencia de varias opciones válidas para un caso como el que planteas. Recientemente hemos podido constatar como en importes de hasta 21.000 € es posible obtener estos préstamos con el aval del plan de negocio si está bien elaborado. Además de un plan de negocio bien trabajado para el negocio que planteas, depende del sector en el que quieres poner en marcha el negocio y depende también de tu experiencia previa en el mismo. Es la combinación de estos y otros factores los que van a permitir que la entidad financiera de el visto bueno a tu propuesta. Saludos

  6. Gabriel osuna says:

    Hola tenemos una empresa que se dirige a un sector muy concreto y estamos comercializando un programa de gestión para esta actividad. Ya tenemos 500 clientes pero la propia evolución del programa y del negocio nos hace necesitar más músculo financiero y más gente para poder desarrollar el negocio. Ya hemos invertido lo que podíamos ¿como podemos conseguir financiacon de 50.000 €?

    • Buenas tardes Gabriel. Gracias por tu comentario. Te acabo de contestar por mail. Recibe un cordial saludo

      • Cristina says:

        Hola, soy autonomo y quisiera hacer una pequeña reforma en mi restaurante que lo abrí en octubre de 2015,pero mi banco me esta alargando mucho y yo quiero en un plazo máximo de 2 días tener el dinero y hacer ya marcha.como me podías ayudar ya que lo que pido serian 3000€. Saludos

        • Hola Cristina, para el importe que mencionas tienes varias alternativas de créditos rápidos. Sobre esto escribí un artículo que puedes leer aquí . Si no tienes incidencias de morosidad te va a ser muy fácil obtener el importe que indicas a través de cualquiera de las plataformas de créditos rápidos que existen en el mercado. Cosa distinta es que el tipo de interés va a ser probablemente superior al que te va a ofrecer tu banco.

  7. Hola Silvia. Te comento la situación. Se trata de un amigo que tenía un negocio de peluquería con una socia. Rompieron la sociedad y él se hará cargo del salón solo aunque piensa contratar a una chica. La salida de la socia le deja un agujero que cubrir por la necesidad de reintegrar la parte proporcional del activo que se llevó su socia como parte de la fianza del local, productos e incluso mobiliario. El importe aproximado que necesitaría es de unos 9000 euros. Pero se encuentra con que en ningún banco le quieren dar un crédito sin aval. Incluso en la Caixa ha preguntado por los microcréditos y le dijeron que necesitaba un aval (increíble cuando la información que consta en la web y en la publicidad de este producto es que no es necesaria garantía). Por otra parte se puso en contacto con la sociedad de Garantía Recíproca que trabaja en Córdoba, su ciudad de residencia, y le dijeron que el importe mínimo que tendría que solicitar para poder gestionarles el aval sería de 25.000 euros. Algo increíble también cuándo el objetivo, entiendo, de estas organizaciones semi públicas es conseguir ayudar a personas en la situación de mi amigo y que no pueden acceder de forma habitual al crédito. ¿Qué crees que sería lo que podría hacer?

  8. David says:

    Hola Silvia. He sido elegido para abrir un centro de estudios en Asturias. Voy a ser el franquiciado y necesito entre unos 10.000 o 12.000 euros para iniciar el negocio. Se calcula que de media se tarda unos 10 meses en comenzar a obtener beneficios. Ahora mismo no cuento con ningún aval. Solo tengo algunos ahorros pero se me quedan cortos para abrir el negocio. Al ser una franquicia no se si cambia algo todo lo que es explicado. De qué forma crees que debo obtener ese dinero? Gracias de antemano.

    • Hola David. Gracias por tu comentario. Es habitual que el franquiciador tenga algún acuerdo con una o varias entidades financieras para facilitar en lo posible el acceso a la financiación de los franquiciados. Esto es lo primero que deberías preguntar. Si realmente el negocio está en beneficios en 10 meses a las entidades financieras les interesará ayudar a la puesta en marcha de esta franquicia. Te digo esto porque seas crítico respecto a los plazos que aparecen en el plan de negocio que te facilitan. Para esto es bueno que intentes contactar con otros franquiciados, para contrastarlos. Dicho esto, la primera opción es la que te comento: la del banco o bancos del franquiciador, que conocen el negocio y su histórico. Como alternativa están algunas de las entidades que menciono en el artículo. Por algunos de los lectores que me escriben sé que en ocasiones se han concedidos préstamos por los importes que mencionas con la firma de quien ejecuta el proyecto (en tu caso tú) aún no teniendo inmueble a su nombre. Es como si el proyecto “avalase” la operación. Por lo tanto es importante que el plan de negocio esté bien hecho, y vuelvo a insistir, si el franquiciador ya tiene un histórico de aperturas con éxito esto va a ayudarte a obtener la financiación que necesitas. Espero haberte ayudado. Saludos y suerte.

  9. Efectivamente me he enfrentado a la solicitud de uno de estos microcréditos recientemente a traves de Microcaixabank. Pese a presentar un proyecto sólido, que está monetizando en la actualidad y que tiene prescriptores para un desarrollo futuro me he visto en la misma situación de siempre. En cuanto haya una excusa por pequeña que sea ya tienes el NO. En mi caso es una pequeña anotación (literalmente) en el Asnef, dado que hace cuatro años un impagado de mucho dinero afectó a mi empresa y desde luego indemne no se sale. Si estos prestamos están pensados para aquellos que tienen difícil acceso al mercado del crédito como pretenden que los emprendedores que lo están reintentando salgan adelante alguna vez?. Es como una condena a perpetuidad.

    • Hola Eugenio. Si no me equivoco actualmente si tienes una deuda viva (no se ha saldado) puedes permanecer en archivos de morosidad como el RAI o Equifax o cualquier otra de las bases de datos que utilizan las entidades financieras hasta 6 años desde el vencimiento de la obligación de pago. Tal y como comentas el problema de pago lo tuviste hace 4 años por lo que de momento seguirá apareciendo este impago cada vez que plantees una operación de crédito. Sobre esto se ha escrito mucho y se ha legislado poco (no sé si te suena la “ley de segunda oportunidad”). Realmente si quieres acceder al crédito de la banca tradicional no quedan demasiadas opciones de partida. Saldar la deuda si no es elevada y solicitar la financiación (parece obvio, pero si ya has llevado la operación a las entidades puede que no obtengas la financiación que ahora planteas. Hay que liquidar primero y plantear la operación después. El orden de los factores altera el producto). Hacer que otra persona o sociedad sea la titular de la actividad hasta que superemos el plazo anterior de los 6 años. Recurrir a financiación no tradicional como el crowdfunding, etc. Pero sí, como conclusión coincido contigo en que emprender está penalizado lo mires por donde lo mires, sobre todo si fracasas y quieres volver a empezar.

  10. Hola Silvia me llamo alex y me gustaría que me ayudaras, soy autónomo desde diciembre del 2015 y necesito 10.000 eu para una furgoneta y e preguntado para solicitar crédito ico y según asesores lo tenia concedido pero me pedían 1000eu por iniciación de tramites mientras que mi banco me lo niega y no se que hacer la necesito para trabajar y no me puedo esperar un mes a recibirlo . me ayudarías mucho saber tu opinión y como lo puedo solventar. gracias y saludos

    • Hola Alex. Siento no haber podido contestar hasta hoy. Por el importe que comentas yo intentaría gestionarlo por tres vías:
      – Con los bancos con los que has trabajando en los últimos años. Ellos ya te conocen. Aunque no tengas una relación personal cercana con nadie del banco al menos si tienen tu histórico y si no es malo eso te va a ayudar.
      – La segunda de las vías es que intentes conseguir el vehículo a través de algún concesionario, ya que ellos tienen acuerdos de financiación con bancos especializados en la financiación de vehículos y en créditos al consumo que les permiten obtener elevadas comisiones por la financiación de tu vehículo, por lo que van a estar muy motivados para facilitarte todo lo posible esta financiación. Mi consejo es que no entregues ninguna señal hasta que te garanticen que la financiación está autorizada.
      – La tercera de las vías es solicitar la financiación tú de forma directa en lugar de con tu banco con alguna de las entidades que están especializadas en créditos al consumo, y que suelen anunciarse en televisión.

      Espero haberte ayudado. Suerte.

  11. Sandra says:

    Hola me gustaría iniciar un negocio no cuento con avales ni con financiación sería para abrir un restaurante y necesitaría 20000€.Los bancos ya me han dicho que necesito aval y necesitaría el dinero en cosa de un mes….sería posible de alguna manera¿

    • Hola Sandra. En primer lugar y si no lo has hecho ya, deberías de solicitar información sobre subvenciones y créditos para creación de empresas en tu cámara de comercio más cercana y en la red de apoyo a emprendedores (en Andalucía es el CADE). Depende de cada comunidad autónoma las líneas de apoyo pueden ser unas u otras.
      Por otro lado sería bueno que valores explorar la opción del crowdfunding si tienes el proyecto trabajado. Hay plataformas fuera de España que ya cuentan con años de experiencia financiando proyectos del sector hostelería, como Foodstart o Equityeats . La opción aquí en España pasa fundamentalmente por KickStarter . Te dejo el link de un restaurante en Suecia que lleva recaudadas más de 600.000 coronas suecas. Al ser una plataforma global lo ideal es presentar el proyecto en inglés, como es el caso que te cito a modo de ejemplo. Puedes ver a la derecha el sistema de recompensas establecido, en base a la aportación que se haga: desde ventajas especiales en la reserva, hasta una cena exclusiva coincidiendo con la recogida de la cosecha..etc. Espero haberte ayudado y mucha suerte con tu búsqueda de la financiación. Saludos

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