Prestamos ICO para autonomos

Como sabéis, a comienzos de este año se han abierto de nuevo las líneas del Instituto de Crédito Oficial para financiar proyectos o liquidez. Dado que en la web del ICO aparecen algunos conceptos entremezclados al referirse por un lado a autónomos y por otro a empresas, voy a decicarle una entrada completa a los prestamos ICO para autonomos.

Los autónomos puedes ser beneficiarios de los nuevos fondos ICO 2014. Empecemos por puntualizar 4 asuntos:

  • No es necesario estar dado de alta como autónomo para solicitar un préstamo ICO, tan sólo será necesario estar dado de alta en el Impuesto sobre Actividades Económicas(I.A.E.).
  • Puedes trabajar tú solo, sin necesidad de tener empleados.
  • Tendrás que acreditar que estás al corriente con la Agencia Tributaria y con la Seguridad Social.
  • El solicitar estos prestamos ICO para autonomos es compatible con ayudas públicas que se puedan haber recibido o solicitado.

¿Qué puede financiarse con los prestamos ICO para autonomos?

Estos préstamos se pueden utilizar para dos conceptos:

  • Para obtener liquidez para tu negocio. No es necesario justificar a qué vas a destinar el dinero, pero ya sabes que si no le explicas al banco en qué vas a utilizar el dinero lo más probable es que no autoricen el préstamo. En este momento es cuando te recomiendo que si vas a presentar una solicitud de un préstamo ICO para autónomos cuya finalidad sea la liquidez, presentes junto a tu solicitud una previsión de tesorería para los próximos 12 meses. Si no sabes cómo hacerlo puedes consultar un post que escribí sobre ello.  Si solicitas un préstamo ICO para autónomos para liquidez sólo podrás formalizarlo como préstamo ( no es posible un crédito o un leasing) y con un plazo que va de 1 a 3 años, pudiendo optar por una carencia de 1 año.
  • Para financiar un proyecto concreto que quieras acometer. En este caso sí tendrás que justificar el destino de los prestamos ICO para autonomos con un presupuesto del proyecto: podrás financiar la compra de activos fijos productivos nuevos o usados ( por ejemplo maquinaria para tu negocio), vehículos turismo hasta 30.000 euros, vehículos industriales, taxis, ambulancias. También se puede financiar la adquisición de una empresa, la compra de una licencia de adquisición de franquicia (algo muy extendido estos últimos años) e incluso la rehabilitación o reforma del edificio en el que desarrollas tu actividad. También se podrá financiar el IVA de estos conceptos o el IGIC canario.  Tendrás que presentar facturas proforma de lo que quieres financiar. Una buena noticia: si ya realizaste la inversión pero lo hiciste después del 1 de enero de 2013 puedes financiarla ahora en 2014. También puedes financiar proyectos que están por realizar. La única condición es que acredites haber gastado el dinero en el proyecto como muy tarde al año siguiente de haber firmado el préstamo ICO para autónomos.  Los prestamos ICO para autonomos tendrán un plazo desde 1 a 20 años, con una carencia de hasta 2 años. En el caso de financiar proyectos ( no liquidez) la operación se puede formalizar bajo la modalidad de préstamo o de leasing. El plazo del préstamo dependerá de lo que pretendas financiar.  Si financias unos nuevos equipos informáticos un plazo de 2 o 3 años tiene sentido, igual que si rehabilitas tus instalaciones solicitar un plazo de entre 7 y 10 años también tiene sentido.
Prestamos ico para autonomos

Web del ICO

¿Dónde puedes solicitar los prestamos ICO para autonomos?

Se pueden solicitar en las Entidades de Crédito que han firmado con el ICO. Hasta ahora hay 29 Entidades, puedes consultar el listado aquí.

¿Quién estudia tu solicitud?

La concesión y análisis de los prestamos ICO para autonomos no corresponde al ICO, sino a la Entidad en la que solicitas la operación, ya que en caso de impago , éste lo asume la Entidad, no el ICO. Una vez que hayas firmado un préstamo ICO para autónomos con una Entidad Financiera no podrás cambiar ese préstamo a otra Entidad.  Sí podrás solicitar otro distinto en otra Entidad.

¿Qué importe máximo puedo solicitar?

El importe máximo a solicitar para estos prestamos ICO para autonomos es de 10 Millones de euros, cantidad más que suficiente para el 99,9% de autónomos de este país.

¿Qué tipo de interés tendré que pagar?

Lo primero que tienes que saber es que tendrás que decidir si el préstamo ICO para autónomos que vas a solicitar va a ir a tipo variable o fijo ( lo decides tú). El ICO establece cada 15 días los tipos fijos y varibles de las operaciones. A ese tipo le tendrás que sumar el diferencial que aplica la Entidad Financiera con la que vas a formalizar la operación. Así dependiendo del plazo pagarás este interés:

  • Préstamos de plazo 1 año. Tipo fijo o variable + hasta un 2,30%.
  • Préstamos con un plazo de 2 o 3 años. Tipo fijo o variable (recuerda que lo eliges tú) + un diferencial adicional que puede llegar hasta un 4%.
  • Préstamos con un plazo superior a 3 años ( recuerda que puede haber operaciones hasta 20 años de plazo). Tipo fijo o variable + un diferencial adicional de hasta un 4,30%.

El tipo de interés máximo que te puede cobrar el banco (TAE) de estos prestamos ICO para autonomos se publica quincenalmente en la web del ICO, y puedes consultarlo aquí

Comisiones y gastos de los prestamos ICO para autonomos.

No llevarán comisión de apertura ni de estudio. La única comisión que te pueden cobrar es la de cancelación anticipada que será del 1,75% sobre el importe cancelado.

¿Qué ocurre si la operación necesita avales?

Las garantías de estos prestamos será la que en cada caso determinen las Entidades Financieras en las que presentáis vuestra solicitud. En determinados casos el contar con el aval de una SOCIEDAD DE GARANTÍA RECÍPROCA(SGR) os puede ayudar a obtener la financiación. El único “pero” a esta opción es que nada es gratis y esta opción encarece el coste del préstamo. Si queréis ver esta opción a detalle esta opción podéis ver el post que he escrito sobre la financiación ICO con una SGR.

La línea de prestamos ICO para autonomos estará operativa con estas condiciones en principio hasta el próximo día 15 de diciembre de 2014.

En los últimos años he gestionado cientos de préstamo ICO para autónomos y pymes:

Otras entradas que también te pueden interesar:

Ico liquidez 2014 para autónomos y empresas.

Ico inversión 2014 para autónomos y empresas.

Ico SGR 2014.

Silvia

 

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About Silvia

Silvia Caravantes, Licenciada en Administración y Dirección de Empresas, especializada en Propiedad Industrial, Finanzas y Copywriting. Puedes contratar mis servicios si vas a registrar una marca, nombre comercial o logotipo, o estás en un proceso de oposición o recurso de alzada. Desde hace un año también trabajo de copywritter para otros proyectos online, planificando su calendario de publicaciones con el propósito de crecer en clientes y ventas. Si quieres que trabajemos juntos no dudes en ponerte en contacto conmigo.

Comments

  1. Veronic says:

    Buenos días , quería hacer una consulta en relación a la justificación de la inversión . Solicite un préstamo ico para hacer unas obras en mi negocio pero he gastado mucho menos de lo que pedí , y la otra parte del dinero no la puedo justificar con factura de materiales . Es obligatorio presentar esas facturas de justificación de inversión ? Se tiene que justificar el 100 % del dinero ? Y esto como te lo requieren . Te lo pide el banco al año ? O puede ser que no lo tengas que presentar .
    Gracias y un saludo

    • Buenas tardes Verónica. Si el préstamo es de esta línea 2014 en principio todo está englobado dentro de “empresas y emprendedores” y es internamente la Entidad la que realiza el estudio para cada cliente, y en base a la finalidad que has solicitado (Inversión o Liquidez) te ofrece un plazo de dovolución u otro. Por lo tanto, lo que tienes que justificar si en algún momento te solicitan documentación es que has aplicado el 100% del dinero en tu negocio, no necesariamente en la inversión de la obra. Por la parte ejecutada de la obra tendrás por ejemplo justificado el 60% del dinero que pediste y luego acumula facturas o pagos de otros conceptos hasta completar el 100% del importe del préstamo ( tienes para ello un año desde la formalización del préstamo). Puedes justificar incluso el pago de sueldos y salarios. Espero haberte ayudado. Un cordial saludo.

  2. Alfonso says:

    Hola Silvia: Tengo ya concedido un préstamo ICO, aunque aún no firmado.

    Respecto a la información del interés de los préstamos ICO, observo que se explica que “Tipo fijo o variable + un diferencial adicional de hasta un 4,30%”. ¿SIgnifica ésto que el banco puede establecer un interés de un 4.30% más el interés publicado por ICO?, o realmente el tipo de interés máximo que te puede cobrar el banco (TAE) de estos prestamos ICO para autónomos se publica quincenálmente en la web del ICO, y nada mas.

    • Hola Alfonso, las tablas del tipo de interés que facilita el ICO establecen los tipos máximos, es decir, lo que te puede cobrar la entidad financiera incluyendo el diferencial que aplique. Te dejo de nuevo aquí el enlace para que puedas consultar estos tipos máximos. Un saludo.

  3. Roberto says:

    Buenos días, tengo concedido un ico por 10.000€ sin firmar, el banco me dice q para q ingresen el dinero en la cuenta tengo q estar dado de alta en autónomos. El negocio lo abriré en mayo 2015. Hay alguna forma de no pagar impuestos hasta la apertura. Si me lo conceden para dic14 ya tendrían q ir descontando cuotas del crédito y para mayo ya habré gastado mucho en pagar la cuota mensual, si a eso le sumo impuestos, al final no tendré dinero para el local. Es un restaurante y quería tributar en módulos pero según mi gestor de dic 14 a mayo 15 tendría q pagar el IVA anual, el trimestre de módulo y las cuotas de autónomo. Total casi 5000€ y sin abrir.
    Hay otra forma de hacerlo?
    Muchas gracias Silvia

    • Hola Roberto. Como puedes comprobar en la web del ICO no es necesario estar dado de alta como autónomo, sí en el IAE. Cosa distinta es que el banco como criterio de riesgos propio, añada a la exigencia de alta en IAE la de alta en autónomos antes de la formalización del préstamo ICO que solicitas.
      Respecto a lo que comentas de tu disponibilidad económica mi recomendación es que no vayas tan justo de liquidez. Muchos pequeños negocios cometen el error de realizar una inversión importante en adecuar el local en el que van a desarrollar la actividad y sin embargo no dejan apenas liquidez para los primeros meses del negocio. Si estos primeros meses no son buenos se ven obligados a cerrar y lo pierden todo. La solución para ello es solicitar algo más de préstamo (el momento es ahora antes de formalizarlo y no después cuando has realizado la inversión) o bien buscar el apoyo de algún socio que aporte dinero al negocio a cambio de una participación.
      La línea ico para autónomos y empresas se renovará, como ocurre todos los años, por lo que si puedes esperar a febrero 2015 quizá sería el momento de formalizar la operación y no ahora, porque vas a incurrir en gastos sin haber puesto en marcha tu proyecto.
      Esto es lo que te puedo decir con los datos que has dado en tu comentario. Espero haberte ayudado. Saludos

  4. isidro says:

    hola silvia, llevo meses preparando un proyecto para un nuevo negocio que quiero poner sobre electrónica(con productos que provienen de rentin de empresas, no me va dar tiempo solicitarlo en lo que queda de año(me quedan todavia por hacer gestiones, darme de alta en IAE, mis preguntas son ¿se renovaran este tipo de prestamos para el siguiente año? y si lo que quiero es solicitar 20000 euros, ¿necesito avales?¿y que requerimientos me solicitaran para éste prestamo?
    gracias
    un saludo silvia

    • Hola Isidro. Muchas gracias por tu comentario. Lo primero darte ánimos y desearte mucha suerte en tu aventura empresarial. Las líneas ICO se van a renovar, más aún en un contexto de crisis y escases de crédito como el que vivimos. Lo que queda pendiente de matización son las condiciones en cuanto a tipos, que en principio serán relativamente similares a las actuales. En cuanto a los requisitos, puedes leer el algunos de mis posts sobre préstamos ico y finanzas los requerimientos de la mayoría de entidades financieras. Por último y respecto de los avales, esto dependerá de cómo de bien tengas trabajada tu propuesta. De partida, los bancos en el 99% de los casos si no aportas capacidad de pago demostrable te van a solicitar el aval de un tercero o una garantía hipotecaria, salvo que el proyecto esté muy trabajado y se “venda por si solo”. En este primer estadio en el que estás quizá te podría interesar busca ese importe vía crowdfunding o crowdlending y en un segundo estadio acudir al crédito bancario. Espero haberte ayudado. Un cordial saludo

  5. evaristo luis says:

    hola buenas yo acabo de pedir un ico con la caixa y me quieren aplicar un 8,25 % y ahora me pide facturas proforma , es legal ese porcentaje y otra cosa si la obra me la hago yo mismo que entiendo del tema no puedo hacer factura como podria hacerlo. gracias de antemano.

    • juanluis says:

      Hola Evaristo. En respuesta a tu consulta comentarte que a fecha de hoy los tipos máximos en vigor hasta el próximo 14 de diciembre son de hasta el 5,52% para operaciones a tipo variables y de hasta el 6,52% para operaciones a tipo fijo. Puedes consultar los tipos máximos en función del plazo de la operación en este enlace. Por lo tanto no me encaja el tipo que me comentas, salvo que la financiación que te ofrezcan sea propia del banco, y no con fondos ico.
      Respecto de la facturas justificativas si vas a realizar tú mismo la obra puedes aportar las facturas de los materiales necesarios para ello y en último caso podrías realizar una proforma de la mano de obra de cualquier empresa de reformas indicando que este capítulo lo harás tú mismo. El tema de facturas es diferente en el caso de un Leasing, ya que el banco paga directamente al proveedor, pero en este caso la importancia para el banco no radica en este motivo sino en justificar la inversión(préstamo) que solicitas.
      Espero haberte ayudado. Saludos

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