¿ Que es la carencia ?

En este post voy a explicar que es la carencia en un producto financiero como un préstamo, una hipoteca o una línea de crédito.

Actualmente no sólo algunos clientes solicitan carencia en algunos de los productos que formalizan sino que las entidades financieras también ofrecen la carencia como medida de reestructuración de una deuda o para facilitar la devolución de un préstamo en estos años de crisis.

Cuando solicitamos un préstamo se pacta la devolución del dinero con el banco teniendo en cuenta el plazo, los intereses y la cuota de devolución. La cuota de devolución de un préstamo está formada por dos elementos: capital e intereses.

  • Capital. Es la parte de la cuota que devuelves del dinero que te ha prestado el banco. Si el banco te prestó 30.000 euros y cada mes pagas una cuota de 1.100 euros, esos 1.100 euros se dividen en capital e intereses. Imaginemos que de los 1.100 euros que pagas al mes, el primer mes 700 euros son intereses y 400 son capital. Cuando pagues el primer mes habrás bajado lo que debes al banco en 400 euros (lo que devuelves de capital). Por lo tanto después de la primera cuota no le debes al banco 30.000 – 1.100 , sino que le debes al banco 30.000 euros (lo que te prestó)- 400 ( el capital que has devuelto en la primera cuota). Los otros 700 euros son intereses, el beneficio del banco.
  • Intereses. Es la parte de la cuota que pagas por el préstamo recibido y que no es devolución del principal que te prestó el banco, es decir, es la ganancia del banco.

Cuota normal de un préstamo = Capital + Intereses

Cuando hablamos de carencia normalmente nos referimos al período dentro de la vida de un préstamo en el que únicamente se pagan los intereses, es decir, no se amortiza capital o no se amortiza ni capital ni intereses. Así que podríamos hablar de dos tipos de carencia:

               1. Carencia de capital. Durante este periodo de carencia en la amortización de capital, únicamente pagaremos los intereses correspondientes liquidados en cada cuota. Dicho de otra forma, durante el período de carencia de capital no se devuelve la cantidad prestada, solo vamos pagando los intereses pactados en la operación. Pongamos un ejemplo: Hemos solicitado un préstamo a 7 años de 30.000 euros y nos han concedido una carencia de capital de 2 años. Esto significa que:

  • Durante los dos primeros años de nuestro préstamo pagaremos una cuota al banco en la que sólo hay intereses.  Antes vimos que en un préstamo normal Cuota=Capital + Intereses. Pues bien, estos dos primeros años para ti en un préstamo con carencia de capital la Cuota = Intereses. No vas a devolver capital, así que lo bueno es que vas a pagar menos esos 2 años. Lo malo es que sólo pagas intereses del dinero que te prestan y no estás devolviendo ni un euro del principal ( de los 30.000 euros que te han prestado), por lo que cuando acabe la carencia seguirás debiendo los 30.000 euros que te prestaron.
  • Cuando empiece el 3er año  y hasta el final del préstamo empezarás a pagar una cuota mayor, ya que ahora sí que empiezas a pagar lo normal en un préstamo (capital + intereses). Es a partir de ahora cuando empezarás en cada cuota a devolver una parte del dinero que te prestaron.

               2. Carencia total. Durante un período de carencia total no se pagan ni intereses ni capital. Así que el banco te ha prestado dinero que durante un tiempo ( puede ser unos meses, 1 año o lo que negocies con el banco) no tendrás que pagar, ni capital ni intereses. Este tipo de carencia es utilizada por las entidades financieras  en algunos casos por solicitud del cliente y en otros por iniciativa del banco ante la incapacidad del cliente para asumir las cuotas del préstamo. Es importante que tengas claro que:

  • Durante el período de “carencia total” no pagas nada, pero durante esos meses el préstamo genera intereses aunque no te los cobre el banco, ….así que esos intereses que no te cobran se van acumulando y el día que empiezas a pagar una cuota vas a deber al banco lo que te prestó ( en nuestro ejemplo 30.000 euros) más los intereses de los meses en los que no has pagado nada.
  • Durante el período de amortización ( cuando le devuelves al banco lo que te ha prestado), y que empieza justo cuando acaba el período de carencia, vas a pagar una cuota formada por capital + intereses.

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Silvia

Foto bajo derechos creative commons cortesía de Ignacio Sanz.

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About Silvia

Silvia Caravantes, Licenciada en Administración y Dirección de Empresas, especializada en Propiedad Industrial, Finanzas y Copywriting. Puedes contratar mis servicios si vas a registrar una marca, nombre comercial o logotipo, o estás en un proceso de oposición o recurso de alzada. Desde hace un año también trabajo de copywritter para otros proyectos online, planificando su calendario de publicaciones con el propósito de crecer en clientes y ventas. Si quieres que trabajemos juntos no dudes en ponerte en contacto conmigo.

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