En esta entrada voy a hablar de un producto bancario que muchos pequeños empresarios y también particulares manejan en su día a día, la cuenta o póliza de crédito, también llamada cuenta corriente de crédito. Este es el primero de una mini serie de 3 post en la que voy a desmenuzar todo lo relativo a este tema y dar finalmente mi consejo al respecto. Me voy a centrar ahora en esta primera entrada en algo que afecta al bolsillo de todos: las comisiones.

Tienes que saber que voy a utilizar las palabras póliza, crédito, cuenta de crédito y póliza de crédito con idéntico significado: cuenta corriente de crédito. A veces utilizaré una u otra pero hacen referencia siempre al mismo significado.

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Este es el desglose de las 7 comisiones en una cuenta de crédito que debes negociar :

1. Comisión de apertura: es un porcentaje sobre el importe de la cuenta de crédito.  A partir de ahora vamos a trabajar con un ejemplo de una póliza o cuenta de crédito de 10.000 euros que váis a solicitar al banco. La comisión de apertura anual de una cuenta de crédito puede ir normalmente del 0,50% al 2%. Valores por debajo o por encima no son habituales. Supongamos que después de negociar la comisión de apertura de la póliza de nuestro ejemplo, conseguimos que sea del 1% . En este caso hablamos de 100 euros….pero cuidado! la mayoría de bancos cobran un importe mínimo con independencia de que el importe del crédito sea pequeño, mínimo que puede ser unos 300 euros, así que averigúa antes esto, porque puedes ceder en esta comisión de apertura y permitir que sea de un  2%  ( en realidad te da igual, te aplican el mínimo) a cambio de bajar otra que no tenga mínimo. ¿De que te srive en esta poliza de 10.ooo euros que tu comisión de apertura sea del 1%(100 euros) o del 2%(200 euros) si tienes un mínimo de 300 euros?

2. Comisión de estudio: al igual que la anterior es un porcentaje sobre el importe de la cuenta de crédito. No suele superar el 1% ya que el banco también cobra la comisión del punto 1 ( la de apertura). En nuestro ejemplo vamos a suponer que la comisión de estudio es del 1% : 100 euros…..pero ¿qué pasa? Que igual que antes la mayoría de los bancos establecen un importe mínimo. Esto tienes que vigilarlo también.  Imaginemos que la comisión de estudio mínima es de 200 euros.

¿Cual es el coste hasta ahora de tu cuenta de crédito? Por  comisión de apertura 300 euros ( el mínimo) y por comisión de estudio 200 euros (el mínimo). Van 500 euros.

3. Comisión de disponibilidad. Esta comisión es muy importante….a ver cómo lo explico fácil…..hasta ahora nos han cobrado un porcentaje por el importe del crédito en forma de comisión ( apertura y estudio), pero también os van a cobrar un porcentaje por el importe del crédito que no utilicéis….suena flipante pero es así.  Cobran este importe por un concepto que se llama “saldo medio no dispuesto”. No te preocupes por este concepto, lo explicaré a detalle en otra entrada. Para enterarnos imaginemos que hemos utilizado durante un año 6.000 euros del crédito de los 10.000 euros que nos concedieros. Pues bien, ¿cómo nos cobran esta comisión de disponibilidad?

  • Te la cobran como un porcentaje de lo que no utilizaste, esto es , en nuestro ejemplo de 4.000 euros. Supongamos que la comisión de disponibilidad es del 1%. Esto nos da una comisión de 40 euros (el 1% de 4.000 euros)….sólo que esto tiene truco ¿cual?…
  • El truco es que esta comisión de disponibilidad es TRIMESTRAL. O sea que cada trimestre ven que saldo no tienes dispuesto, aplican el porcentaje y te toca pagar…..

Así que cuando os digan que la comisión de disponibilidad es de X, multiplicad X por cuatro ( los trimestres que tiene el año). Si os dicen que la comisión de disponiblidad es del 1%, ya sabéis que pagarás un 4% al año de lo que no dispongáis. Si la comisión de disponibilidad es del 0,5%, y como sabemos es trimestral, multiplicamos por 4 trimestres y tenemos un 2% en el año de lo que no dispongamos del crédito. Suponiendo que de media no hemos dispuesto  en nuestro ejemplo de 4.000 euros y la comisión es del 1% ( 4% anual) pagamos al año por esto 160 euros.

Aqui no se cobra normalmente un mínimo como en las otras dos comisiones.

¿Qué coste tendríamos acumulado en el año con esta tercera comisión?

– Por apertura: 300 euros ( el mínimo)

– Por estudio: 200 euros ( el mínimo)

– Por disponiblidad: 160 euros

Van 660 euros de momento y no olvidéis que estamos hablando de comisiones, no vamos a hablar a detalle en este primer post del tipo de interés que tendréis que pagar.

Pregunta y respuesta importante. ¿Para evitar esta tercera comisión de disponibilidad porqué no tengo siempre dispuesto a tope la cuenta de crédito?. Porque si haces esto cuando venza la cuenta de crédito no te la van a renovar y en el mejor de los casos la van a convertir en un préstamo, lo que supondrá que tendrás que amortizar cada mes capital e intereses hasta que lo canceles en su totalidad.

4. Comisión mayor saldo excedido del trimestre. Este es el caso contrario a la comisión anterior. Es la que se te aplica si te excedes del límite del crédito. Imagina que tienes una tienda que vende el 60% de todo el ejercicio en la campaña de Navidad. Antes de iniciar la campaña es probable que tengas que acumular stock para estar bien aprovisionado de cara a esos días. El stock es dinero. Así que tiras de toda tu liquidez y puede que también necesites todo el disponible de tu cuenta de crédito. A veces si el banco te lo permite te puede interesar superar ese límite de crédito disponible unas semanas si no tienes otra fuente de financiación disponible y agotaste tu liquidez. En este caso en noviembre harías compras fuertes de producto y llevarías el importe de la cuenta de crédito hasta los 14.000 euros (por ejemplo). Con las ventas de diciembre volverías a dejar la cuenta de crédito dentro de su límite de 10.000 euros. Pero el banco te va a cobrar un % sobre el importe que superes el límite. Este porcentaje suele estar en torno al 2,50% y es TRIMESTRAL. Suponiendo que te dejasen superar todos los meses el límite, valora si te interesa pagar un 10% del importe que te excedas (2,50% trimestral por 4 trimestres= 10% al año). Te digo esto porque puede tener sentido excederse puntualmente ( si te lo autoriza el banco) si la razón lo merece ( como por ejemplo acumular stock de cara a la campaña de Navidad), pero recurrir constantemente al excedido de una cuenta de crédito es una ruina para tu negocio.

5. Comisión por reclamación de recibo vencido. Cada 3 meses tendrás una liquidación  o recibo del banco en la que te cargarán todo el coste de la cuenta de crédito de esos 3 meses:

  • La liquidación de intereses del importe dispuesto ( el interés pactado en el contrato de póliza. De esto hablaré en el siguiente post).
  • La comisión trimestral de disponibilidad ( hemos visto que es un % de lo que no has utilizado)
  • La comisión de mayor saldo excedido: esta sólo te la aplican si te pasaste del límite ( también hemos visto que es un % sobre el importe excedido sobre el límite).

Pues bien, esto suma una cantidad y si no la pagas el día en el que te la pasan al cobro, entran en juego dos conceptos:

La comisión por reclamación de recibo vencido, que es un importe fijo: puede ser 30 euros, 40 euros, depende de cada entidad.

Los intereses de demora….como dije, este no es un post en el que hablamos de intereses, pero si no pagas la liquidación trimestral de tu cuenta de crédito, además de activarse esta “comisión por reclamación de recibo vencido” se activan los intereses de demora del importe que dejaste sin pagar a su debido tiempo….y ojo, depende de cada banco pero estamos hablando de intereses del 25% al 30% anual, así que si te tiras unas semanas si poder pagar la liquidación ( el recibo de ese trimestre), el retraso te puede costar muy caro.

6. Comisión por renovación crédito.  Si la cuenta de crédito la firmáis a 1 año esta comisión no tiene efecto, ya que al año tendréis que firmar un nuevo crédito.  Pero cabe la posibilidad de firmar una cuenta de crédito a 24 meses ( 2 años) , 36 meses ( 3 años) o incluso más. En este caso no se cobra las comisiones de apertura y estudio hasta que firméis un nuevo crédito, así que cada año os cobrarán una comisión por renovación del crédito.  Esta comisión suele ir del 1% al 2%.

7. La séptima comisión es una licencia mía, no es una comisión propiamente bancaria…..¿por qué? Porque todos los bancos os harán firmar la póliza de crédito ante fedatario público, un notario, y esto también tiene un coste para ti. Este coste estará en función del importe del crédito y hasta los 30.000 euros es de un 4,5 por mil, aunque para los préstamos de menos de 6.010 euros cobran 90 euros.

Por lo tanto, en circunstancias normales si sumas el interés de la póliza, más todos los costes de formalización(apertura, estudio, notario), más la comisión de disponibilidad, la póliza de crédito puede tener un coste que va del 8% al 18% del importe que crédito solicitado. Una pasada.

Y si además utilizas los excedidos ( superas el límite del crédito)  habitualmente porque el banco te lo permite, el coste mínimo se te puede ir por encima del 18%  ( está en función que como hayas negociado tipos y comisiones en tu póliza de crédito) e incluso llegar al 30%.

Como ves, la gestión y la negociación de estos conceptos es importante, ya que hacerlo mal puede suponer que se evapore el margen comercial de tu negocio.

Al final me ha salido un post largo, pero merecía la pena explicar a detalle estos conceptos.

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Silvia

Foto bajo derechos creative commons cortesía de Angel Abril

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