En este post vamos a entrar a detalle en la nueva línea ICO INVERSION 2014 para Autónomos (Emprendedores) y Empresas, analizando de manera sencilla todas las características de la misma.

Lo primero que tenemos que saber es que los préstamos ICO INVERSION 2014 están dentro de la línea que este año el Instituto de Crédito Oficial(ICO) ha llamado «ICO Empresas y Emprendedores 2014«.

Beneficiarios de los préstamos: autónomos y entidades públicas y privadas (empresas, fundaciones, ONG´S, Administración Pública) que realicen inversiones productivas en el territorio nacional con independencia de su domicilio fiscal y de si la mayor parte de su capital es español o extranjero.

Conceptos financiables: veamos qué entiende el ICO INVERSION 2014 como inversiones productivas:

• Activos fijos productivos nuevos o de segunda mano (IVA incluido). Ejemplo: maquinaria nueva o usada.
• Vehículos turismo, cuyo importe no supere los 30.000 euros más IVA. Los vehículos industriales podrán financiarse hasta en un 100% (siempre que en la tarjeta de la inspección técnica del vehículo figure como de uso industrial). Taxis, empresa coches de alquiler, autoescuelas, ambulancias, coches fúnebres, se pueden financiar, sin limitación de importe, dado que se tratan también de activos productivos de la empresa.
• Adquisición de empresas.
• La compra de una licencia de una franquicia.
• Rehabilitación o reforma de edificios ( IVA o impuestos análogos incluidos)
• IVA (Impuesto sobre el valor añadido) o IGIC (Impuesto General Indirecto Canario).

Cuando tienes que realizar  la inversión:  Aqui hay dos aspectos a considerar muy importantes:

• Se pueden financiar inversiones que se hayan realizado previamente a la firma de la operación, siempre que éstas no se hayan iniciado antes del 1 de enero de 2013.
• Desde la fecha de la firma de la operación el cliente dispondrá de un año para realizar la inversión objeto de financiación.

Dónde se puede solicitar la financiación: En cualquiera de las Entidades de Crédito que colaboran con el ICO en este producto. Ahora mismo hay al menos 13 entidades en las que se puede solicitar este ICO INVERSION 2014, entre las que están bancos con presencia en todo el territorio nacional. De cualquier forma en las próximas semanas se irán incorporando otras entidades a este listado. Puedes comprobar esta lista actualizada aquí.

Quién concede la financiación: la decisión no está en el ICO sino que es la Entidad Colaboradora ( el banco que escojas del listado anterior) con la que tramites el préstamo la que aprobará o denegará la solicitud que presentes.  Son estas Entidades las que asumen el riesgo de impago del cliente y no el ICO, por lo que van a ser ellas las que se encargarán de analizar la viabilidad de la operación  ICO INVERSION 2014 que propongas, y te van a exigir las garantías que correspondan ( avales, etc..).

Importe máximo por cliente y año: 10 Millones de euros, en una o varias operaciones.

Modalidad: en el caso del ICO INVERSION 2014 la operación se formalizará bajo la modalidad de préstamo o de leasing ( a diferencia del ICO LIQUIDEZ en el que sólo se puede solicitar bajo la modalidad de préstamo).  Una vez formalizada la operación, la Entidad solicita los fondos al ICO, que se los entregará al cliente de una sola vez. No se permitirá que la Entidad entregue los mismos fraccionadamente ni contra certificaciones.

Plazo de Amortización y posible carencia:

• El plazo podrá ser de 1, 2, 3,5,7,10,12,15 y 20 años. Cómo véis hay hasta 9 posibles horizontes temporales.  El plazo va a depender del activo productivo que financies. Si financias una cabeza tractora podrás solicitar un plazo de 5 o 7 años, pero si solicitas todos los equipos informáticos de un nuevo centro de trabajo lo normal será que el préstamo o leasing no tenga un plazo superior a 3 años, ya que la vida útil de esos equipos informáticos difícilmente va a ser superior a 2 o 3 años ( la obsolescencia en este tipo de bienes es alta). Para estos plazos es posible solicitar una carencia . En los préstamos hasta 10 años el plazo máximo de carencia es de 1 año, y en los préstamos con un plazo de 12 años o más el plazo de la carencia podrá ser de 2 años.

Tipo de interés del préstamo: el cliente podrá elegir entre un tipo de interés fijo o variable, en la línea ICO INVERSION 2014.

• Para operaciones a plazo igual a 1 año: el banco te aplicará el tipo fijo o variable (tú puedes elegir uno u otro) más un margen de «hasta» 2,30%. El «hasta» significa que unas entidades podrían sumarle al tipo fijo o variable  un margen del 1,50% y otras de un 2,10%, así que no está de más que si trabajas con 2 entidades compares entre ambas, aunque es probable que todas se muevan en el entorno del tipo máximo.
• Para operaciones a plazo de 2 y 3 años: el banco te aplicará el tipo fijo o variable más un margen de «hasta» un 4%.
• Para operaciones a un plazo superior a 3 años: tipo fijo o variable más un margen de «hasta» un 4,30%.

El tipo de interés final máximo para el cliente (TAE) para el ICO INVERSION 2014 según el plazo y la modalidad escogida se publica quincenalmente en la página de ICO. Puedes consultar estos tipos máximos aquí.

Como véis los tipos máximos que puede cobrar cualquier Entidad Colaboradora esta quincena van del 4,086 % para un préstamo a tipo variable a devolver en 1 año, hasta el 9,394% para un préstamo a tipo fijo a devolver en 20 años. La decisión por una opción u otra dependerá de la propuesta que os haga el banco entre la opción a tipo fijo y la opción a tipo variable. Tendréis que comparar y decidir.

Garantías: ya sabemos que es el banco (la Entidad) la que asume el riesgo de la línea ICO INVERSIÓN 2014 así que podrá solicitar las garantías que estime oportunas.  Otra opción pasa por ir previamente al banco con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca, pero esto lo analizaré en otro post.

Comisiones y gastos: la Entidad de Crédito no aplicará ninguna comisión de apertura y estudio al cliente. La única comisión que podrá cobrar es la de amortización anticipada voluntaria que será del 1,75% sobre el importe cancelado. Además si la amortización anticipada del cliente se realiza en los 2 primeros años de vida del préstamo la Entidad de Crédito podrá cobrar adicionalmente otra comisión que va a estar en función del semestre en que el cliente cancele la operación y que en el caso del ICO INVERSION 2014 oscila entre el 0,06% y el 0,35%. El detalle de esto último puedes consultarlo aquí.

Documentación: el cliente tendrá que presentar la documentación que cada Entidad de Crédito considere necesaria para estudiar la operación, y que en principio es similar a cualquier otra operación de crédito. En el caso de esta línea ICO INVERSION 2014 además de la documentación que tendrías que presentar para un ICO LIQUIDEZ tendrás que presentar un presupuesto y facturas de la inversión ( si las has pagado en 2013) o bien facturas proforma de la inversión que quieres acometer en 2014.

Vigencia: en la línea ICO INVERSION 2014 se podrán formalizar operaciones en principio hasta el día 15 de diciembre de 2014, salvo que con anterioridad se agoten los fondos con los que la línea está dotada.

Algunas puntualizaciones importantes:

• Se podrá financiar el 100% del proyecto con un ICO INVERSION 2014, incluido el IVA o impuesto de análoga naturaleza.
• Será necesario presentar un presupuesto del proyecto de inversión cuando solicites la operación. Además si la Entidad lo requiere será necesario presentar facturas proforma justificativas de la inversión a realizar.
• Posteriormente, el empresario deberá acreditar la realización de la inversión financiada, que comprenda, al menos, el 50% de los fondos obtenidos, comprometiéndose a justificar la ejecución de la inversión en el plazo de un año contado desde la fecha de formalización del préstamo.
• Esta financiación es compatible con ayudas recibidas de las Comunidades Autónomas (CCAA) u otras instituciones.
• Para solicitar este préstamo ICO INVERSION 2014 no es necesario estar dado de alta en autónomos, basta estar dado de alta en el correspondiente I.A.E. ( Impuesto de Actividades Económicas).
• No es necesario que el autónomo tenga empleados a su cargo para solicitar un préstamo ICO INVERSION 2014.
• No se le concederán estos préstamos ICO INVERSION 2014 a autónomos y empresas que no estén al corriente de sus obligaciones tributarias y/o Seguridad Social.
• En el caso de las empresas además de estar legalmente constituidas, tienen que estar dadas de alta en I.A.E.
• No se permitirá que la Entidad de Crédito inmovilice los fondos objetos de financiación ( por ejemplo que te exigan pignorar una parte del préstamo).
• No es posible cambiar el plazo de una operación ICO INVERSION 2014 una vez formalizada.
• Tampoco se puede cambiar de Entidad de Crédito una vez firmado el contrato de préstamo ICO.

Si necesitas ayuda para solicitar alguna de las líneas ICO 2014 puedes utilizar nuestro servicio de consultoría.

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