La semana pasada escribí un post en el que hablé con enfoque 360 grados sobre la financiación para un negocio. Dado que los bancos siguen con el grifo cerrado a pesar de que se gastan el dinero que no prestan a las empresas en macro campañas de marketing, hoy quiero hablaros de las opciones que puedes tener si estar arrancando tu negocio y no encuentras financiación. A este post lo he llamado microcreditos sin aval para autónomos y pymes que empiezan.

Microcreditos sin aval

Definamos primero microcréditos. Serían préstamos/créditos de hasta 25.000 euros o 30.000 euros  a utilizar en tu negocio, ya sea para iniciarlo, para adecuar un pequeño local, para impulsar tu negocio, para comprar el stock de productos que necesitas para abrir tu tienda, para crear tu tienda on-line o para un mix de algunas de las necesidades anteriores.

El problema de muchos autónomos o pequeñas empresas (pymes) es que no cuentan ni con el aval ni con el patrimonio suficiente que habitualmente piden los bancos para autorizar cualquiera de sus productos, ya sea un préstamo, una cuenta de crédito o póliza de crédito, un leasing o un aval. Ante esto en la práctica tenemos varías opciones:

1. Buscar el aval de un Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) para el crédito o préstamo que quieres solicitar.  Las SGR van a estudiar tu propuesta y en caso de entenderla viable podrás dirigirte a tu Banco o Caja de Ahorros con el aval de la SGR y solicitar el préstamo.  Mi recomendación para esta primera opción de acudir a un banco o SGR es que plantees tu propuesta de microcreditos sin aval solicitando un préstamo ICO, en lugar de un préstamo normal de la entidad.  Una vez aprobada la propuesta y con el OK de la SGR el banco estudiará la operación y formalizará la operación ICO. ¿Porqué te recomiendo que sea ICO?. Porque como he explicado en otros posts, en las líneas ICO el importe del préstamo “lo pone” el ICO, no el banco en el que solicitas el préstamo, aunque sea éste el que asume el riesgo de un posible impago. Por tanto, va a ser más fácil que te autoricen un préstamo con fondos ICO que con fondos del propio Banco (los bancos siguen sin liquidez, por eso no prestan).

  • Ventajas: una vez que tengas el OK de  la SGR es más que probable que el banco te autorice la operación y puedas formalizarla.
  • Inconvenientes: dado que la operación la tiene que estudiar en primer lugar la SGR y después el Banco, esto va a dilatar la formalización, además de que el aval de la SGR tiene un coste adicional.  Si quieres conocer todos los detalles, incluyendo costes de contar con el aval de una SGR te recomiendo que leas este post en el que lo explico a detalle.

¿Qué tienes que presentar junto a tu solicitud?. Si vienes desarrollando una actividad por cuenta propia durante los últimos años deberás presentar los últimos impuestos sobre sociedades (IRPF si eres autónomo), IVAs, así como balance de situación y cuenta de pérdidas y ganancias actualizadas.  Para estos casos como para el caso en el que vas a empezar la actividad, es imprescindible presentar junto a la solicitud y a esta documentación un pequeño plan de negocio, en el que de forma breve y escueta pero con información relevante expliques en qué va a consistir tu negocio, y hagas una estimación de la cuenta de pérdidas y ganancias y de la hoja de tesorería para los próximos 24 meses. Se trata de explicar razonadamente cuánto vas a ganar o perder en los primeros 24 meses o bien en los próximos (si ya venías desarrollando una actividad) y en qué vas a aplicar el dinero del préstamo o crédito que solicitas.

2. Solicitar financiación avalada por la Unión Europea, en nuestro caso microcreditos sin aval, o mejor dicho, avalados por la Unión Europea.  La Unión Europea con estos programas pretende dar la opción a autónomos o pequeñas empresas (menos de 10 trabajadores) que quieren iniciar una actividad o mejorarla y que no cuentan con los avales que los bancos habitualmente solicitan de acceder a crédito bancario.  En este caso concreto este instrumento de acceso al crédito de la Unión Europea se le conoce como “Microfinanciación Progress” o “Progress Microfinance”. Este programa está respaldado por la Comisión Europea y el Banco Europeo de Inversiones, y lo gestiona el Fondo Europeo de Inversiones. Para que lo entendáis, al igual que hace el ICO con sus líneas de crédito o préstamos, la UE no concende directamente los préstamos sino que negocia en cada país con algunas entidades para que que hagan las veces de proveedores de este instrumento de acceso al crédito.  Vamos a puntualizar algunos temas muy importantes:

  • El importe máximo de estos microcreditos sin aval, con el aval de UE (recordemos que la línea se llama “Microfinanciación Progress”) es de 25.000 euros.
  • Las condiciones del estos microcreditos sin aval van a depender de cada proveedor. Esto quiere decir que cada banco con el que la UE tenga firmado este acuerdo establecerá unas condiciones de duración, intereses, importe a conceder….Para que tengáis una estimación os puedo decir que depende del plazo de amortización del préstamo (máximo de unos 60 meses, 5 años) el tipo de interés puede ir desde el 6% al 10%, con una comisión de apertura y estudio desde el 0,50% al 2%.
  • Estos microcreditos sin aval no pueden utilizarse para cubrir descubiertos en cuentas corrientes anteriores o para por ejemplo cancelar una cuenta de crédito anterior que tuviéseis con el banco. Tampoco para la compra de inmuebles ni para refinanciaciones.
  • Los requisitos para solicitar estos microcreditos sin aval es ser autónomo o bien tener una empresa de menos de 10 trabajadores, o bien estar en proceso de alta de autónomo o de creación de la empresa, y tener dificultades de acceso al crédito por falta de avales o capacidad patrimonial. Se verán con especial sensibilidad solicitudes de discapacitados, o de personas muy jovenes sin solvencia o bien de mayores de 45 años que tienen muy difícil el acceso al mercado laboral, así como propuestas de empresa  o negocio que tengan que ver con economía social.
  • Si tienes incidencias de morosidad (Asnef-Equifax, RAI….) va a estar complicado el acceso a este tipo de microcreditos sin aval, ya que son entidades financieras o fundaciones ligadas a entidades financieras los que estudian y autorizan las operaciones.

A continuación vamos a ver cuales son las únicas entidades en España que trabajan como proveedores de este instrumento “Microfinanciación Progress” de la UE para realizar nuestras solicitudes de microcreditos sin aval:

  • Colonya, Caixa de Pollença. Entidad de crédito únicamente ubicada en las Islas Baleares.  Cuenta con oficinas en Mallorca, Menorca e Ibiza.
  • Fundación Pinnae.  Esta fundación está ubicada en Cataluña. Inicialmente nació de la mano de Caixa Penedés, que a final de 2012 fue adquirida por Banco Sabadell.
  • Instituto de Crédito y Finanzas de la Región de Murcia (ICREF). La web del instituto ofrece muy poca información, así que si estáis en Murcia lo mejor es ponerse en contacto con ellos y solicitarles información sobre los préstamos “Progress Microfinance”.
  • Laboral Kutxa.  De todas las mencionadas hasta ahora es la primera Entidad con un ámbito de actuación en una parte importante de España. En concreto tienen oficinas de Madrid hasta el País Vasco, en buena parte del norte de España. Te dejo aquí su buscador de oficinas. Ha firmado 24 millones de euros para esta línea.
  • MicrobankLaCaixa. Es la única de las entidades en las que se puede solicitar esta línea de microcreditos sin aval que está presente en todo el territorio nacional, ya que Microbank es una entidad que pertenece a La Caixa. Por lo que si queréis solicitar estos préstamos en Microbank podéis acudir a cualquier oficina de La Caixa. Como en La Caixa son muy buenos con  el Marketing cuando entréis en la web (comparadla con la del icref) veréis que distinguen 4 tipo de microcréditos: emprendedores, personal, eco y empresa social. En realidad es intentar vender muy bien lo que estamos viendo hasta ahora en este post. Es probable que hayan establecido precios diferentes para los 4 tipos de préstamo, cuando los fondos son los mismos. El mismo producto con nombres diferentes a precios diferentes…..I´m loving it.

Aquí puedes visitar el enlace oficial de la Unión Europea en el que se explica en qué consiste este programa de microcreditos sin aval, o como he dicho en varias ocasiones en este post, con el aval de la UE.

3. Microcréditos solicitados a través de plataformas de Crowdfunding. Otra opción al margen de la banca es buscar una plataforma de crowdfunding que estudie vuestro proyecto y que le de el ok al mismo….bueno se lo va a dar la masa (crowd), un enorme número de pequeños inversores. Para ello tendréis que explicar muy bien en qué consiste el proyecto, quienes sois los socios, vuestro back up o experiencia previa, cómo pensáis ganar dinero y en qué plazo…..en fin, nada nuevo respecto a la solicitud al banco, lo que significa que deberías aportar un pequeño plan de negocio con una estimación de pérdidas y ganancias y una hoja de tesorería a 24 meses. Esta tercera opción de microcreditos sin aval (o con el aval del proyecto en si que quieres desarrollar) a través del crowdfunding la desarrollaré de forma extensa en otro post.

Para los que estáis empezando en esto aquí os dejo los enlaces a los posts que he escrito sobre los puntos a incluir en un plan de negocio (aún tengo pendientes algunos puntos del Plan de Negocio, pero estos ya los he desarrollado):

Si necesitas ayuda con tu propuesta de microcrédito puedes ponerte en contacto con nosotros. A algunos clientes les ayudamos a preparar la propuesta incluyendo el plan de negocio a presentar y la estimación de cuenta de pérdidas y ganancias, así como la hoja de tesorería. Otros clientes nos piden además que hagamos de interlocutares con la Entidad hasta formalizar el préstamo. ¿En qué podemos ayudarte?

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Silvia C.

 

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